Меню

Кредитного рейтинга не ниже уровня rub



Постановление Правительства РФ от 12 апреля 2018 г. N 440 «О требованиях к банкам, которые вправе выдавать банковские гарантии для обеспечения заявок и исполнения контрактов» (с изменениями и дополнениями)

Постановление Правительства РФ от 12 апреля 2018 г. N 440
«О требованиях к банкам, которые вправе выдавать банковские гарантии для обеспечения заявок и исполнения контрактов»

С изменениями и дополнениями от:

18 июля 2019 г., 16 декабря 2020 г.

В соответствии с частями 1 и 1.1 статьи 45 Федерального закона «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» Правительство Российской Федерации постановляет:

Информация об изменениях:

Пункт 1 изменен с 29 декабря 2020 г. — Постановление Правительства России от 16 декабря 2020 г. N 2134

1. Установить, что банки, осуществляющие выдачу заказчикам банковских гарантий для обеспечения заявок и исполнения контрактов, должны одновременно соответствовать следующим требованиям:

наличие у банка собственных средств (капитала) в размере не менее 300 млн. рублей, рассчитываемых по методике Центрального банка Российской Федерации, по состоянию на последнюю отчетную дату;

наличие у банка кредитного рейтинга не ниже уровня «B-(RU)» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации кредитного рейтингового агентства Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство (Акционерное общество) и (или) кредитного рейтинга не ниже уровня «ruВ-» по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации кредитного рейтингового агентства Акционерное общество «Рейтинговое агентство «Эксперт РА».

2. Утратил силу с 29 декабря 2020 г. — Постановление Правительства России от 16 декабря 2020 г. N 2134

Информация об изменениях:

2.1. Утратил силу с 29 декабря 2020 г. — Постановление Правительства России от 16 декабря 2020 г. N 2134

Информация об изменениях:

2.2. Утратил силу с 29 декабря 2020 г. — Постановление Правительства России от 16 декабря 2020 г. N 2134

Информация об изменениях:

3. Положения настоящего постановления не распространяются на банковские гарантии для обеспечения заявок и исполнения контрактов, выданные до вступления в силу настоящего постановления.

4. Настоящее постановление вступает в силу с 1 июня 2018 г.

Председатель Правительства
Российской Федерации

Установлены требования к банкам, которые вправе выдавать банковские гарантии для обеспечения заявок и исполнения контрактов.

Размер собственных средств (капитала) банка должен составлять на последнюю отчетную дату не менее 300 млн руб. Кроме того, банк должен иметь кредитный рейтинг не ниже уровня «BB-(RU)» по национальной рейтинговой шкале АКРА или не ниже уровня «ruВВ-» по национальной рейтинговой шкале «Эксперт РА». До 1 января 2020 г. допускается наличие кредитного рейтинга не ниже уровня «B-(RU)» или «ruB-» соответственно.

Постановление вступает в силу с 1 июня 2018 г.

Постановление Правительства РФ от 12 апреля 2018 г. N 440 «О требованиях к банкам, которые вправе выдавать банковские гарантии для обеспечения заявок и исполнения контрактов»

Настоящее постановление вступает в силу с 1 июня 2018 г.

Текст постановления опубликован на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru) 17 апреля 2018 г., в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 апреля 2018 г. N 17 ст. 2484

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Постановление Правительства РФ от 16 декабря 2020 г. N 2134

Изменения вступают в силу с 29 декабря 2020 г.

Постановление Правительства РФ от 18 июля 2019 г. N 919

Изменения вступают в силу с 2 августа 2019 г.

Источник

Что такое кредитный рейтинг и почему россияне все чаще за него переживают

Какая ситуация на российском кредитном рынке?

Россияне все чаще пользуются кредитными продуктами. Так, например, по предварительным оценкам агентства Frank RG и аналитического центра Дом.РФ, в августе 2020 года в стране был зафиксирован рекордный объем ипотечных кредитов за всю историю рынка: было выдано 148 тыс. кредитов на общую сумму 375 млрд руб. Это на четверть больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Несмотря на увеличивающийся спрос на рынке кредитования, многие россияне не могут получить ссуду. В 2019 году доля отказов по кредитным заявкам выросла на 4% по сравнению с 2018-м и достигла 41%. По данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй), тенденция в основном обусловлена ростом в сегменте необеспеченных кредитов за счет заемщиков с низким значением кредитного рейтинга.

На заре розничного кредитования в России — в середине 2000-х годов — ссуду мог получить практически каждый. С тех пор банковский сектор столкнулся с несколькими кризисами, из-за которых он понес убытки, а также успел накопить данные кредитных историй, которые позволяют выявлять добросовестных и недобросовестных заемщиков. Сегодня кредитная история — важнейший фактор при принятии решения в одобрении или отказе заявления на выдачу займа.

Что такое кредитный рейтинг?

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — или скоринговый балл, или показатель финансового здоровья — формируется на основании всех записей вашей кредитной истории. Иными словами, он демонстрирует шансы заявителя оформить кредит или ипотеку в банке. По нему финансовые учреждения судят о добросовестности заемщика.

Сегодня разработана стандартизированная система оценки «кредитного качества» заемщиков. Кредитный рейтинг — это инструмент самостоятельной оценки своих возможностей для получения кредитных продуктов. Получая такой анализ, человек не только сразу понимает, насколько «качественной» является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать.

Как рассчитывается кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг формируется на основе:

  1. Добросовестности исполнения обязательств перед кредиторами — то есть, своевременного погашения кредитов.
  2. Диверсификации кредитов. Использование разных видов кредитов, даже многократное, позитивно сказывается на рейтинге, тогда как чрезмерное количество однотипных займов — негативно.
  3. Продолжительности кредитной истории. Этот показатель отражает опыт заемщика в кредитовании.
  4. Временного промежутка с момента обновления кредитной истории — свежие записи сильнее влияют на ПКР, чем старые.

Не стоит забывать, что под подозрение банков попадают не только заявители с низким скоринговым рейтингом, но и те, у кого вообще нет рейтинга. Это люди, которые никогда не брали кредит. Именно поэтому молодежи в возрасте 20-22 лет сложно получить заем. Оптимальный возраст для открытия кредитной истории — около 28-30 лет. Рекомендуется начать с открытия кредитной карты на небольшую сумму и вовремя возвращать средства, чтобы сформировать портрет добросовестного клиента.

Зачем нужен кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг не только упрощает выдачу займов. У него есть и другие преимущества.

  1. Отслеживание персонального «финансового здоровья». Рейтинг помогает осуществлять самоконтроль по количеству и частоте займов. Низкий показатель свидетельствует о высоком уровне задолженности, что может привести к личному дефолту. Например, если на погашение кредита уходит больше половины зарплаты, финансовое здоровье находится в зоне риска.
  2. Выявление мошенников. Кредитный рейтинг отражает все действия, связанные с получением займов. Таким образом можно выявить мошенников, которые оформили кредит на другого человека;
  3. Повышение финансовой грамотности. Скоринговый рейтинг помогает оценивать финансовое поведение и вырабатывать здоровые финансовые привычки. Например, если заемщик заметил, что его рейтинг снизился из-за того, что он взял десять ссуд за последний год, это станет поводом пересмотреть потребление и личные расходы.

Как выглядит показатель кредитного рейтинга?

Есть разные кредитные бюро, которые используют различные шкалы расчета кредитного рейтинга. Одна из них — шкала НБКИ, расчет производится от 300 до 850 баллов:

  • 600-850 баллов — хороший показатель, при котором можно рассчитывать на стандартные условия кредитования в любом банке и низкую вероятность отказа. Отличным считается диапазон 701-850. Обладатели такого рейтинга могут рассчитывать на получение кредита на более выгодных условиях, большую сумму займа и персональные бонусы.
  • 300-600 баллов — удовлетворительный или плохой показатель, при котором повышается риск отказа, а также ухудшаются условия выдачи ссуды. В прошлом году, например, было одобрено менее 20% заявок от россиян с ПКР менее 500 баллов.

Средний кредитный рейтинг по стране в 2019 году составил 654 балла. Для сравнения: американцы, которые знакомы с этой системой с середины 1980-х годов, набрали немногим больше — 703 балла во втором полугодии 2019 года, по данным Experian. С ростом финансовой грамотности и интереса к кредитным продуктам средний показатель растет. Не так важно, какую шкалу использует кредитное бюро, важно, в какой зоне ты находишься — хороший показатель, средний или плохой — и понимать, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Узнать кредитный рейтинг можно через сайт НБКИ. Система анализирует персональную кредитную историю и выдает числовой показатель от 300 до 850 баллов. Услуга бесплатна для пользователей.

Безвозмездно узнать свой кредитный рейтинг можно и на Сравни.ру — показатель рассчитывается совместно с ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и НБКИ. Там же можно получить персональные рекомендации по тому, как улучшить рейтинг.

Платно услугу предоставляют различные организации-партнеры БКИ (бюро кредитных историй) и некоторые банки, например, «Сбер».

Если действовать через сайт Госуслуг, сценарий будет несколько отличаться — запросить персональный кредитный рейтинг напрямую там пока нельзя. В личном кабинете сайта Госуслуг можно подать запрос только на получение списка БКИ, где хранится ваша кредитная история. Два раза в год это можно делать бесплатно, услуга предоставляется в течение одного рабочего дня. Далее в каждом БКИ из списка на Госуслугах нужно самостоятельно запросить кредитный отчет — это можно сделать онлайн на сайтах самих бюро или в офисах этих БКИ. При этом скоринговый балл может быть включен в кредитный отчет бюро, а может предоставляться как отдельная услуга.

Как улучшить свой кредитный рейтинг?

Улучшить свой кредитный рейтинг можно следующим образом:

  • Досрочно погасить один или несколько кредитов, взятых ранее в микрофинансовых компаниях или банках.
  • Рефинансировать кредитные обязательства, заменив несколько соглашений с банками и МФО на один договор с более выгодными условиями.
  • Не брать микрозаймы.
  • Исправно вносить текущие выплаты по договорам кредитования.
  • Оформить кредитную карту, активно пользоваться ею в пределах трети или четверти кредитного лимита, своевременно внося текущие платежи.

Сегодня более высокий кредитный рейтинг — это не просто повышенные шансы получить займ на более выгодных условиях. В перспективе двух-трех лет с учетом развития и трансформации в России традиционных финансовых продуктов этот показатель имеет все шансы стать более весомым. Так, в США кредитный рейтинг определяет финансовую надежность человека в целом и учитывается при совершении практически любой бытовой финансовой операции — например, при установлении арендной платы за квартиру. Поэтому следить за своим персональным баллом и улучшать его финансово грамотные россияне предпочитают уже сейчас.

Читайте также:  Республиканское унитарное предприятие белорусская национальная перестраховочная организация рейтинг

Источник

Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки

Спрос на ипотечном рынке после карантина постепенно восстанавливается. По данным Росреестра, количество ипотечных сделок в Москве в июне выросло на 255%. Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков. Почти 40% россиян назвали текущий момент подходящим для покупки жилья.

Помимо первоначального взноса для оформления ипотеки, необходимо знать свой персональный кредитный рейтинг. Его высокие показатели позволяют получить заем на выгодных условиях.

Вместе с представителями кредитных бюро рассказываем, что такое персональный кредитный рейтинг и как он влияет на сумму кредита.

Как формируется личный кредитный рейтинг

С января 2020 года россияне могут бесплатно два раза в год получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Соответствующие изменения закреплены в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях». Согласно данным аналитиков, свыше 60 млн россиян имеют высокий кредитный рейтинг.

Индивидуальный, или персональный кредитный рейтинг (ИКР, или ПКР) — это аналог скоринга, активно используемого банками и микрофинансовыми организациями (МФО) при принятии решения о выдаче кредита. Каждое кредитное бюро использует определенный набор переменных, которые учитываются при расчете данного рейтинга. Такой инструмент позволяет будущему заемщику оценить шансы на получение кредита, в том числе ипотечного.

Сам рейтинг формируется на основе данных кредитной истории заемщика. Он учитывает множество факторов — например, количество открытых и закрытых кредитов, общую долговую нагрузку. Важно, как человек обслуживал или обслуживает кредиты, что это были за займы, на какие суммы и сроки.

«Но самым важным является наличие или отсутствие просрочек. В итоге формируется некий балл. Чем выше этот балл — тем ниже уровень кредитного риска заемщика», — отметил генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.

Исходя из уровня индивидуального кредитного рейтинга, банки принимают решение, выдавать кредит или нет. Для самого заемщика это возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки.

«Заемщик не только понимает, насколько качественной является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Многие банки дают дополнительные бонусы и специальные кредитные предложения для заемщиков с высокими значениями ПКР. Эти предложения можно увидеть сразу после получения своего ПКР.

Как узнать персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг можно узнать на официальных сайтах бюро кредитных историй. Эксперты предупреждают, что в последнее время появилось много мошеннических ресурсов, предлагающих услуги от имени БКИ, в том числе кредитные рейтинги. Поэтому перед получением услуги, следует удостовериться в надежности кредитного бюро. Полный список БКИ есть на портале госуслуг.

Например, получить данные по кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ в личном кабине заемщика. «Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз», — пояснил Волков из НБКИ.

Шкала индивидуального кредитного рейтинга

Разные эксперты в определении кредитного рейтинга используют свою шкалу оценки. Но в целом логика проста: чем выше значение персонального кредитного рейтинга, тем выше вероятность получить одобрение со стороны банка.

Например, по методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками считаются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков допускали длительную просрочку (90 и более дней). Заемщику с низким ИКР банки могут отказать в кредите, со средним ИКР — одобрить, с высоким — скорее всего, одобрят по наиболее привлекательной процентной ставке.

«Хорошим можно считать и индивидуальный кредитный рейтинг в диапазоне 901–960 баллов. Выше среднего считается балл в диапазоне 800–900. Но кредиторы принимают решения о выдаче кредитов самостоятельно и могут одобрить ипотеку и при иных значениях ИКР», — пояснил Артур Александрович из ОКБ.

Согласно расчету НБКИ, персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 800 до 850 баллов (максимальные значения по их методике) считается наилучшим, а такие заемщики — надежными. «Заявления заемщиков с ПКР от 800 до 850 баллов одобряются в 71% случаев, а заемщиков с количеством баллов до 600 — в 24%», — отметил Алексей Волков из НБКИ.

Однако, по словам эксперта, это не значит, что заемщику с низким кредитным рейтингом откажут в займе. Кредит могут одобрить, но изменить условия — повысить ставку или понизить сумму.

Сумма кредита и ПКР

Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита: чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам 709 баллов, то для кредитов более 5 млн руб. — 718 баллов, а менее 1 млн руб. — 702 балла», — добавил Алексей Волков.

Поэтому перед тем как оформить ипотеку (речь, как правило, идет о больших суммах), нужно проверить персональный кредитный рейтинг. Узнать его можно, например, на сайте НБКИ. Для этого потребуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем получать свой ПКР и контролировать его динамику можно непосредственно в своем личном кабинете.

Источник

Какой считается хороший кредитный рейтинг?

НБКИ, или Национальное Бюро Кредитных Историй – самое крупное в России. Как и в других компаниях, плохой, средний и хороший кредитные рейтинги рассчитываются на основании поступившей информации о качестве погашения займов. Максимальное количество баллов – 850, минимум – 250, среднее значение – 600-650.

Если вы закажете кредитное досье в данном БКИ, увидите, что рейтингу присвоено определенное значение в диапазоне от 250 до 850. Также указываются четыре фактора, влияющие на скоринговую проверку.

Однако конкретную оценку банковской истории эти цифры не дадут. Чтобы понять, почему именно вам отказывают в банке, необходимо анализировать все особенности кредитной заявки. Внимание! Узнать значение вашего кредитного рейтинга можно через личный кабинет на сайте БКИ.

  1. 690-850: отличная кредитная история, при которой легко получить ссуду в банке на самых выгодных условиях.
  2. 650-690: хорошее значение, вероятность одобрения высокая.
  3. 600-650: средняя оценка, при которой можно взять кредит, но на невыгодных условиях.
  4. 500-600: кредитная история ниже среднего, если банк и даст ссуду, только под высокий процент и на короткий срок.
  5. до 500: плохая оценка, банк откажет, но остается возможность кредитования в МФО или подобной компании.

При высоком значении кредитной истории человеку доступно кредитование практически в любом банке. Он сам сможет выбирать, где и на каких условиях получить ссуду. Показатель ниже среднего не оставляет выбора.

Если и одобрят кредит, то только товарный или под залог имущества. Другой вариант – обращение в микрофинансовые организации или ломбарды, не интересующиеся финансовой репутацией клиента.

Второе в списке – ОКБ, Объединенное кредитное бюро. Количество баллов в оценке кредитной истории физического лица считается в диапазоне от 1 до 5.

Что влияет на данный показатель? В первую очередь, это допущенные в прошлом просрочки (25% от выставленной оценки), особенности кредитного поведения (23%), текущие и недавние просроченные платежи (18%), запросы в бюро (16%), нагрузка по актуальным долговым обязательствам (14%), качество погашения задолженности в первое время выплаты (4%).

  • 1: самый низкий показатель (в него входят клиенты без образования, проживающие в отдаленных субъектах РФ, в возрасте до 21 года или старше 70 лет);
  • 2: тоже низкий балл надежности (проживание в неблагоприятных регионах, до 25 или старше 65 лет, имеющие только среднее образование);
  • 3: среднее значение (все показатели заемщика средние – возраст, образование, проживание в любом регионе страны);
  • 4: хороший показатель (возраст 30-40 лет, наличие среднего специального или высшего образования, проживание в благополучном субъекте РФ, состоит в браке);
  • 5: рейтинг считается хорошим, он говорит о благонадежности клиента (возраст средний, имеет хороший доход и высшее образование, есть семья).

Важно! Порядок расчета кредитного рейтинга не разглашается БКИ, банкам и заемщикам доступен только итоговый результат оценки.

Также во внимание принимается индикатор достоверности. Он расскажет только об одном факторе риска – наличии или отсутствии в БКИ информации о физическом лице. Если в базе есть сведения хотя бы об одном оформленном кредите, клиенту присваивается значение 1. Если кредитное досье пустое (человек обращается впервые или информация о нем находится в других бюро), ставится показатель 0.

После указывается код скоринга, чаще всего он равен 7. Обычному человеку данное значение ровным счетом ничего не скажет, но для банка это ценная информация. По присвоенному коду он понимает, по какой скоринговой схеме формировался рейтинг.

Далее следует показатель кредитной истории. Самое высокое значение (от 961) говорит об отличном качестве погашения банковских долгов. Человек часто берет кредиты, но при этом никогда не допускает просрочку.

801-960 баллов – хорошее значение кредитной истории физического лица. Данное количество баллов позволяет легко получить желаемый кредит. При рейтинге от 721 до 800 ситуация не столь радужная. Клиент хоть и может рассчитывать на одобрение в банке, но только на невыгодных условиях (высокая процентная ставка, короткий срок погашения, небольшая сумма).

При наличии кредитной истории с оценкой от 641 до 720 взять ссуду в банке невозможно. Остается только обращаться в микрофинансовые компании или ломбарды, которым нет дела до благонадежности клиента. Значение ниже 560 баллов – самый плохой показатель, при котором даже микрозайм не получить. Его присваивают при банкротстве, безнадежном долге или судебном взыскании.

Читайте также:  Ball часы рейтинг брендов

Эквифакс

  • до 596: очень плохой показатель банковской истории, ссуду не дадут даже в МФО.
  • 596-665: плохое значение, но есть вероятность одобрения микрозайма, банки откажут.
  • 665-895: средний балл, можно получить небольшой товарный или потребительский кредит.
  • 895-950: хороший показатель, он позволяет кредитоваться в банках.
  • выше 950: отличное значение, можно брать ипотеку и другие крупные займы под низкий процент.

Как видим, каждое бюро имеет собственные критерии оценки качества выплаты займов физическими лицами. Они работают с определенным перечнем банков, которые передают в базу информацию и запрашивают ее, когда поступает заявка на кредит. Так, в одном БКИ у клиента может быть отличная кредитная история, а в другом – средняя.

Хороший кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг рассчитывает Национальное бюро кредитных историй. Именно НБКИ хранит кредитные истории со сведениями о том, какие кредиты брал человек, выплачивал ли их в срок, имел ли просрочки или погашал досрочно.

Эта информация обрабатывается, каждой записи присваивается определенного количество баллов, которые потом суммируются в рейтинге. НБКИ является крупнейшим бюро в России с самой большой информационной базой и наибольшим количеством партнеров, вносящих записи в кредитные истории. Это позволяет считать ПКР самой объективной оценкой заемщика.

Персональный кредитный рейтинг, он же ПКР или так называемый скоринговый балл – это оценка добросовестности заемщика, которая выражается в баллах от 300 до 850 единиц и формируется на основании всех записей кредитной истории.

Что такое Персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг является квинтэссенцией кредитной истории. История – это свод сведений о кредитном поведении человека, об исполнении им своих обязательств. Рейтинг – числовой показатель добросовестности заемщика, рассчитываемый на основании этих сведений.

В НБКИ рейтинг выражается числом со значением от 300 до 850 баллом, и чем он выше, тем больше шансов имеет заемщик на одобрение кредита на лучших условиях

Из чего складывается Персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг учитывает все записи кредитной истории. В наибольшей степени на его значение влияют:

  • глубина кредитной истории — то есть насколько большой и хороший опыт имеет заемщик по привлечению и оплате кредитов
  • разнообразие привлеченных ранее кредитов — считается позитивным, если заемщик несколько раз пользовался разными видами кредитов, однако их чрезмерное количество может, напротив, понизить ПКР
  • добросовестность исполнения обязательств перед кредиторами
  • сколько времени прошло с момента обновления кредитной истории — более свежие записи имеют больший вес при расчете ПКР

Расшифровка баллов

Вероятность получить кредит напрямую зависит от того, каково значение персонального кредитного рейтинга. Хорошей оценкой считается показатель от 600 до 850, при этом:

  • 600-700 – хороший рейтинг. Это значит, что кредитная история оценена высоко, и человек может претендовать на кредит в любом банке по стандартным условиям, вероятность отказа низкая;
  • 701-850 – отличный рейтинг. Людям с такими показателями могут выдать кредит по сниженной ставке, предоставить более выгодные условия и большую сумму займа. Также заемщики с отличным ПКР получают персональные кредитные предложения и бонусы от банков-партнеров.

Если значение ПКР ниже 600, речь идет об удовлетворительной или плохой оценке. Это значит, что увеличивается риск получить отказ, а условия выдачи кредита ухудшаются. Таких ситуаций лучше не допускать, а если они произошли – стараться улучшить качество кредитной истории.

Что дает высокий ПКР

Когда банки задаются вопросом, насколько добросовестно прежде человек исполнял свои обязательства и стоит ли выдавать ему кредит, они смотрят на кредитную историю или Персональный кредитный рейтинг.

Клиенты с высоким ПКР могут претендовать на более выгодные условия, так как их рейтинг свидетельствует, что прежние кредиты выплачены в срок, то есть человек ответственно обращаются с деньгами.

Банки – партнеры НБКИ могут предложить заемщикам с хорошим кредитным рейтингом особые предложения, бонусы и поощрения. Тем не менее следует помнить, что показатель носит информационный характер, а кредит клиенту выдает не бюро, а кредитная организация.

Высокое значение ПКР увеличивает шансы получить заем на выгодных условиях, но не гарантирует этого, так как при рассмотрении заявки банк кроме кредитной истории принимает во внимание следующие факторы:

  • уровень и постоянство дохода потенциального заемщика;
  • на какие условия он претендует;
  • наличие поручителя;
  • состав семьи и уровень семейного дохода
  • наличие залога и т. д.

Как получить хороший Персональный кредитный рейтинг

Чтобы иметь высокий Персональный кредитный рейтинг, нужно начинать думать об этом еще в начале формирования кредитной истории, чтобы позже не захотелось ее исправить. Для хорошего рейтинга рекомендуется:

  • не допускать просрочек и штрафов по кредитам, неуплат, тем более судебных взысканий;
  • ответственно и регулярно обслуживать свои кредиты;
  • рационально подходить к привлечению кредитов, не набирать слишком много обязательств;
  • отдавать предпочтение надежным кредиторам с лучшими условиями.

Кому и зачем стоит узнавать свой Персональный кредитный рейтинг

  • Потенциальным заемщикам, собирающимся взять кредит. Полной гарантии высокий рейтинг не даст, но информация о нем поможет оценить риски, представить, на какие условия можно рассчитывать.
  • Тем, кто ищет лучшие условия кредитования. Банки, которые сотрудничают с НБКИ, предлагают специальные предложения держателям ПКР, и узнать их можно, запросив сведения о рейтинге. Вместе с рейтингом заемщик получит доступ к дополнительным бонусам и поощрениям. К тому же, зная рейтинг, можно понять, стоит ли претендовать на бонусы.
  • Желающим постоянного контроля за кредитной историей. Если человек интересуется своими шансами на получение кредита или хочет чаще следить за состоянием кредитной истории, ему полезно чаще проверять значение ПКР.

Порядок получения Персонального кредитного рейтинга

Подать заявку на получение Персонального кредитного рейтинга можно прямо на сайте Национального бюро кредитных историй, в личном кабинете заемщика. Для того, чтобы сделать запрос в первый раз, нужно:

  • зарегистрироваться на официальном сайте НБКИ, задать логин и пароль, создать личный кабинет. Все дальнейшие действия будут проводиться через аккаунт клиента;
  • подтвердить подлинность сведений о себе с помощью портала государственных услуг. Для этого нужно иметь зарегистрированную учетную запись на сервисе;
  • подать заявку в личном кабинете на сайте НБКИ. Услуга расчета ПКР будет указана в списке доступных, понадобится выбрать ее и следовать приведенной инструкции.

После подачи запроса рейтинг отобразится в личном кабинете.

Сколько стоит проверка ПКР

Запрос Персонального кредитного рейтинга в НБКИ доступен бесплатно без ограничений. При этом следует помнить, что кредитная история по закону хранится 10 лет с момента последней записи. Если за это время вы не предпринимали никаких действий, влияющих на кредитную историю, она удаляется, и расчет ПКР становится невозможен.

Кредитные рейтинги — что это и зачем они нужны

Изучая финансовые рынки и новости можно заметить, что зачастую при анализе активов ссылаются на кредитные рейтинги страны/эмитента. Давайте разберемся, что это такое, кто устанавливает эти рейтинги, какие последствия их изменения они несут.

1. Что такое кредитный рейтинг простыми словами

Кредитный рейтинг — это оценка рейтингового агентства страны или компании выполнять свои обязательства по кредиту. Рейтинговые агентства являются коммерческими организациями.

Причем три самых крупных и влиятельных находятся в США, что уже вызывает некоторые сомнения в объективности выставления оценок. Не даром самыми надежными ценными бумагами в мире считаются облигации казначейства США (трежерис). Однако не стоит столь предвзято относится к этим агентствам.

Агентства оценивают каждого эмитента и на основе комплекса факторов делают итоговое заключение касательно платежеспособности. По сути они оценивают риски неплатежеспособности, а это очень важно для инвесторов. Например, это может быть мультипликатор Долг/EBITDA.

Крупные фонды ориентируются на значения рейтингов при отборе активов. К примеру, многие имеют запрет на покупку акций и облигаций той страны, которая не вошла в категорию «инвесторской».

Отсюда следует, что кредитный рейтинг оказывает огромное влияние на привлечении новых инвестиций. Если он плохой, то никто не будет выдавать дешевые кредиты и вливать деньги в эту страну/компанию.

2. Как рейтинговые агентства выставляют оценки

Рейтинговые агентства оценивают эмитента по следующим критериям:

  • Имущественное состояние (структура активов, структура пассивов)
  • Финансовая устойчивость (коэффициент автономии, покрытия запасов, маневренности)
  • Платежеспособность (коэффициент текущей, абсолютной и быстрой ликвидности)
  • Деловая активность (оборачиваемость активов, оборачиваемость дебиторский задолженности)
  • Доходность (рентабельность активов, рентабельность продаж, ROE)

Возможно у некоторых есть и свои дополнительные механизмы для выставления рейтинга. Однако стоит сказать, что в большинстве случае их значения совпадают относительно своих оценок. Считается, что кредитный рейтинг оценивает вероятность дефолта. Однако дефолт может случится даже в случае высоких показателей надежности.

Все рейтинги делятся на краткосрочные и долгосрочные, но эти понятия не имеют четких временных рамок. Считается, что краткосрочные это до 6 месяцев, а долгосрочные это более 2 лет.

3. Мировые рейтинговые агентства

Два типа рейтинговых агентств:

  1. Универсальные. Выставляют рейтинги всем отраслям.
  2. Специализированные. Они ориентированы на отдельные сектора в экономике.

В мире насчитывается более 100 рейтинговых агентств. Они бывают международные и национальные.

Самые крупные международные рейтинговые агентства:

  • Standard & Poors (S&P)
  • Moody’s
  • Fitch Ratings

Также можно выделить Morningstar и A.M. Best Company. Поскольку три гиганта находятся в США, то Европейцы и Азиаты пытаются продвигать свои рейтинговые агентства, чтобы создать честность и объективность. Однако пока что их агентства мало известны.

Давайте рассмотрим более подробно три самых крупных рейтинговые агентства.

4. Рейтинговое агентство Standard & Poors (S&P, стандарт энд пурс)

Международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s (сокращенно S&P) основано в США в 1860 году.

Рейтинг Standard & Poors начинается от трех «AAA» и заканчивается уровнем «D». Для наглядности в приведенной таблице уровни закрашены цветами

Рейтинг Что означает
Инвестиционная категория
AAA эмитент обладает исключительно высокими возможностями по выплате процентов по долговым обязательствам и самих долгов
AA эмитент обладает очень высокими возможностями по выплате процентов по долговым обязательствам и самих долгов
A возможности эмитента по выплате процентов и догов оцениваются высоко, но зависят от экономической ситуации
BBB платежеспособность эмитента считается удовлетворительной
Спекулятивная категория
BB эмитент платежеспособен, но неблагоприятные экономические условия могут отрицательно повлиять на возможности выплат
B эмитент платежеспособен, но неблагоприятные экономические условия вероятнее всего отрицательно повлияют на его возможности выплат и готовность проводить выплаты по долгам
CCC эмитент испытывает трудности с выплатами по долговым обязательствам и его возможности зависят от благоприятных экономических условий
CC эмитент испытывает серьезные трудности с выплатами по долговым обязательствам
C эмитент испытывает серьезные трудности с выплатами по долговым обязательствам, возможно была инициирована процедура банкротства, но выплаты по долговым обязательствам все еще производятся
SD эмитент отказался от выплат по некоторым обязательствам
D был объявлен дефолт
NR рейтинг не присвоен
Читайте также:  Корм для собак российского производства рейтинг

У рейтинга может быть также промежуточные значения со знаком плюс или минус. К примеру, «AA+» означает, что значение находится ближе к «AAA», чем к «AA». Аналогично с минусом: «BBB-» означает, что значение находится ближе к «BB», чем к «A».

У каждого рейтинга есть еще одно значение, которое оценивает дальнейшую перспективу его изменения:

  • Позитивный (Positive) — значение может быть повышено
  • Негативный (Negative) — значение может быть понижено
  • Стабильный (Stable) — стабильный прогноз
  • Развивающийся (Developing) — может быть как повышение, так и понижение

Может быть добавлена приставка из двух маленьких букв к рейтингу, которая будет означать принадлежность к стране. Например, ruAAA.

5. Рейтинговое агентство «Moody’s» (Мудис)

Корпорация Moody’s была основана в США в 1900 году. Количество экспертов более 4500 человек. Имеет 26 представительств по миру.

Рейтинговое агентство Moody’s присваивает международный и национальный рейтинг. При этом основная цель заключается не в том, чтобы определить вероятность дефолта, а в том, чтобы понять риски потери средств инвесторов при его наступлении.

Их рейтинговая шкала очень похожа на рассмотренную чуть выше «S&P», но имеет ряд отличий:

Рейтинг Что означает
Инвестиционная категория
Aaa долговые обязательства наивысшего качества с минимальным кредитным риском
долговые обязательства высокого качества с очень низким кредитным риском
A долговые обязательства повышенной средней категории и подвержены низкому кредитному риску
Baa долговые обязательства подвержены умеренному кредитному риску
Спекулятивная категория
Ba долговые обязательства подвержены существенному кредитному риску
B долговые обязательства с высоким кредитным риском
Caa долговые обязательства с очень высоким кредитным риском
Ca высокая вероятность дефолта
C состояние дефолта

К каждому рейтингу возможно добавление цифры, которая будет означать в каком диапазоне находится текущее значение:

  • 1 — находится в верхнем диапазоне
  • 2 — находится в середине диапазона
  • 3 — находится в нижнем диапазоне

Информация о текущих рейтингах выставленной «Moody’s» можно бесплатно посмотреть на официальном сайте:

6. Рейтинговое агентство «Fitch Ratings» (Фитч рейтинг)

Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings основано в США в 1913. Однако владельцем считается французская компания Fimalac. В штате работает около двух тысяч человек. Фитч представлен более чем в 50 странах мира.

Рейтинг Fitch Ratings начинается от трех «AAA» и заканчивается уровнем «D». Для наглядности в приведенной таблице уровни закрашены цветами

Рейтинг Что означает
AAA наивысший уровень кредитоспособности
AA очень высокий уровень кредитоспособности
A высокий уровень кредитоспособности
BBB достаточный уровень кредитоспособности
BB уровень кредитоспособности ниже достаточного
B существенно недостаточный уровень кредитоспособности
CCC возможный дефолт
CC высокая вероятность дефолта
C дефолт неизбежен
D дефолт

Для компаний рейтингу в конце в скобках приписывается еще страновую принадлежность. Например, рейтинг «AAA(ru)». Информация о текущих рейтингах выставленной «Fitch Ratings» можно бесплатно посмотреть на официальном сайте:

7. Плюсы и минусы кредитных рейтингов

  • Отражает текущую ситуацию в стране или компании. Эта информация является крайне ценной для долгосрочных инвесторов
  • Информация о рейтингах можно получить бесплатно.
  • Довольно оперативно пересматриваются (не менее 3 раз в течении года)
  • Рейтинги не могут предугадать крах на финансовом рынке или отдельной компании
  • Рейтинги обновляются не так часто, как этого порой хотелось бы инвесторам. Рынки крайне динамичны и любая задержка даже на пару дней может стоит больших денег.

Что означают цифры в рейтингах бюро

В России в настоящий момент действуют три основных кредитных бюро — НБКИ, ОКБ, Эквифакс. В каждом бюро своя система оценки и шкала рейтинга — числа по которому банки принимают решения о выдаче кредита. Поэтому рейтинги, полученные в разных бюро, отличаются друг от друга. Важно понимать, что каждое из них обозначает.

Кредитное бюро — база данных, в которой хранится информация о кредитной истории физических и/или юридических лиц, их кредитоспособности с целью ее предоставления различным организациям (например, банкам) по запросу.

Кредитный рейтинг — мера кредитоспособности человека. Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных. Рассмотрим кредитный рейтинг каждого бюро кредитных историй в отдельности.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ)

Крупнейшее бюро кредитных историй в РФ. Кредитный рейтинг в НБКИ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах. Максимальный балл бюро «850», а минимальный «250». Средний балл для получения небольшого потребительского кредита 600-650.

При получении отчета о кредитном рейтинге из бюро, Вы увидите балльную оценку (от 250 до 850) кредитной истории, а также описание четырех факторов, которые влияют на скоринговый балл. К сожалению, эти описания не всегда отражают действительную ситуацию и дают понимание, что делать если в кредите отказали.

Чтобы разобраться в причинах отказа — нужно проводить всестороннюю оценку заемщика.

Отчет из кредитной истории один раз в год можно получить бесплатно, обратившись напрямую в бюро в Москве. Но он не будет содержать рейтинга. Для получения кредитного отчета не уходя из дома- воспользуйтесь сервисом кредитная история онлайн.

  • 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Имея такой балл – вы сами можете выбирать банк. Ищите самые выгодные условия по кредиту, требуйте пониженную ставку.
  • 650 – 690 баллов – Стандартный балл и общие условия кредитования.
  • 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
  • 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
  • 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.

Объединённое Кредитное Бюро — ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка.

Объединенное кредитное бюро — второе по величине из тройки крупнейших бюро кредитных историй России. Кредитный рейтинг (скоринг) в ОКБ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах, максимальный балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже представлены параметры, которые влияют на кредитный балл.

Кредитный рейтинг Сбербанка (ОКБ) состоит из четырех составляющих: код скоринга, количество баллов, рисковый индикатор и индикатор достоверности.

Рисковый индикатор

Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заемщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейное положение:

  • рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
  • рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
  • рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
  • рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
  • рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности – означает наличие информации о заемщике в бюро кредитных историй. При наличии информации о хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных — например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом — индикатор достоверности равен 0.

Код скоринга

Чаще всего в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Эта цифра к сожалению для Вас как для заемщика ничего не значит. Но банки и аналитики увидя это число, узнают по какой модели оценки проводился скоринг клиента и смогут сделать какие-то выводы.

Количество баллов:

  • количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов)
  • количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов)
  • количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно)
  • количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде)
  • количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ)

В ОКБ получить кредитный рейтинг можно только платно, при обращении за отчетом на сайте Сбербанка через личный кабинет или при обращении лично в отделение.

Кредитное бюро «Эквифакс»

«Эквифакс» входит в четверку крупнейших бюро страны. Организованное в 1899 году в США, имеет статус международного кредитного бюро, поскольку общая база БКИ включает данные бюро кредитных историй из 19 стран мира.

«Эквифакс» является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК)

Кредитный рейтинг (скоринг) в «Эквифакс» рассчитывается на основании данных о кредитах и займах, максимальный балл бюро «999», а минимальный «1», где оценка строится так:

  • 1-596 — очень плохая кредитная история, кредит получить невозможно
  • 596-665 — плохая кредитная история, можно средняя вероятность одобрения займов, отказ в банках
  • 665-895 — удовлетворительная оценка, вероятность одобрения займа в МФО высока, в кредите вероятнее всего будет отказ
  • 895-950 — хорошая кредитная история, возможность получения кредитов в банках
  • 950-999 -отличная кредитная история, возможность получения крупных кредитов наличными и ипотеки.

В «Эквифакс» получить кредитный рейтинг возможно вместе с кредитным отчетом один раз в год бесплатно on-line на сайте бюро (при условии прохождение тестирования) или на нашем сайте, без прохождения тестов.

Источник