Низкий кредитный рейтинг что делать



Что такое плохой кредитный рейтинг?

Если вы хоть раз заказывали кредитную историю в БКИ, наверняка, обращали внимание на рейтинг заемщика. При этом показатели в досье далеко не всегда соответствуют ожиданиям. К примеру, человек никогда не совершал просрочек по займам, но у него низкий кредитный рейтинг. В чем причина такой оценки и повлияет ли она на решение банка, если клиент решит подать заявку на кредит? Как улучшить плохой рейтинг?

Основное последствие – отказ в кредитовании

Когда банк принимает решение о возможности выдать кредит, в первую очередь он опирается на платежеспособность клиента. Она оценивается на основании дохода будущего заемщика. Также принимается во внимание кредитная нагрузка, то есть суммарный долг банкам и ежемесячные платежи. Немалое значение имеет банковская история, качество погашения прошлых и нынешних займов.

В кредитном досье клиента указывается и его рейтинг. Даже при высоком уровне дохода и небольшом количестве оформленных займов банк может отказать. Или же предложить очень невыгодные условия кредитования. Поэтому так важно самостоятельно отслеживать, как формируется банковская история, и стараться сделать ее лучше. Однако низкий кредитный рейтинг – далеко не единственная причина отказного решения.

Много заявок одновременно

Если у вас плохой рейтинг, не стоит полагаться на различные сервисы, обещающие отправить заявку сразу во многие банки. Дело в том, что при рассмотрении анкеты станут известны все текущие обращения за кредитами. Если их слишком много, это выглядит подозрительно, что и приводит к отказному решению. Как правило, множество заявок говорит о том, что у человека серьезные проблемы с финансами. Значит, и кредитовать его рискованно, он может попросту перестать платить.

Откуда сотрудники банка узнают, что вы одновременно обращаетесь за кредитом к их конкурентам? Для рассмотрения кредитной заявки заказывается досье клиента из БКИ. В бюро хранится вся информация о том, какие займы оформлены у человека в данный момент. Также отображаются сведения о качестве погашения предыдущих долгов, количестве и длительности просрочек. В отчете указывается, когда и в какие организации человек обращался за деньгами, принятые по ним решения.

Важно! В кредитное досье клиента поступает информация не только от банков, но и от МФО.

Исключением может стать обращение через надежную брокерскую компанию. Например, через автосалон, который имеет партнерские отношения со многими банками. Естественно, что для выбора автокредита клиенту нужно быстро узнать решение сразу от нескольких кредиторов. Это обычная практика, и она не вызывает подозрений у банковской службы безопасности. В результате покупатель машины сможет выбрать самое выгодное кредитное предложение.

В остальных случаях одновременное обращение в несколько банков – критичный фактор. Лучше сначала подать заявку в одно место, а после отказа – в другое. Если везде решение отрицательное, подождите 2-3 месяца до отправки следующей анкеты.

На вас «висит» поручительство

Низкий кредитный рейтинг может быть связан с поручительством. Возможно, когда-то вы стали поручителем по кредиту родственника или друга, а тот потом перестал платить. Или же он исправно вносит платежи, но факт участия в кредитной сделке все равно учитывается при расчете платежеспособности. Часто поручители даже забывают, что они подписывали договор по чужому займу.

В то же время наличие этого соглашения способно стать серьезным препятствием для получения собственного кредита. Если заемщик отказывается выплачивать долг, он может перейти на поручителя. Получается, что у человека есть финансовые обязательства, и банк это учтет при рассмотрении заявки.

Лучший вариант, если из-за поручительства вам просто уменьшат сумму займа, но могут и совсем отказать. Рассмотрение проходит индивидуально на основании всех предоставленных данных. Учитывается сумма обязательства, ежемесячный платеж и размер текущего дохода. Конечно, финансовые гарантии по кредиту вашего знакомого или родственника не станут единственной причиной отказа, но повлияют на решение банка.

Отказаться от договора поручительства в одностороннем порядке невозможно. Он будет автоматически расторгнут только после погашения задолженности. Но заемщик вправе поменять поручителя на другого. Если банк согласится пойти навстречу, можно выйти из данного соглашения и тогда уже подать заявку на собственный кредит.

У вас есть кредитный «пластик»

Кроме низкого кредитного рейтинга из-за просроченных платежей, на решение банка может повлиять наличие у человека кредиток и карт рассрочки. Часто банки предлагают оформить пластик «на всякий случай», но при этом не говорят о последствиях такого решения. К примеру, у клиента есть кредитная карта на 150 тысяч рублей, лимитом которой он не пользуется. Задолженности у него нет, ежемесячные платежи вносить не нужно.

Однако само наличие карты с лимитом может стать препятствием для получения нового займа. Кредитор считает, что раз у человека есть на руках кредитка, он может воспользоваться всей суммой по ней. Тогда выплачивать долг по кредитной карточке и кредиту станет невозможно.

Перед обращением за кредитом обязательно закройте все ненужные карты с лимитом.

Как банк рассчитывает кредитную нагрузку по карте с лимитом? Обычно вычитается 5%-10% от одобренной суммы по кредитке. К примеру, при наличии на счете 150 тысяч рублей предполагаемый ежемесячный платеж составит 7 500 — 15 000 рублей. И неважно, платите вы такие деньги или нет, ведь теоретически это возможно из-за наличия на руках кредитной карты.

Недоразумение при закрытии старого кредита

Не все заемщики знают о том, что у них плохой рейтинг. Часто это происходит по причине допущения ошибок при оплате прошлых займов. К примеру, человек перевел ежемесячный платеж через интернет-сервис другого банка, и деньги поступили с задержкой 3 дня. За это время кредитор успел начислить штрафы и пени, но клиент даже не знает об этом. Из следующего кредитного взноса будет списана просроченная задолженность, значит, на плановую оплату денег не хватит.

Таким образом, формируется просрочка, которая тянется несколько месяцев. Одновременно банк передает сведения о качестве погашения займа в БКИ, где и формируется низкий кредитный рейтинг. При попытке получить ссуду в этом же или другом финансовом учреждении последует отказ, ведь согласно банковскому досье у человека есть просроченная задолженность. Поэтому важно после погашения кредита брать справку об отсутствии претензий со стороны кредитора.

Ошибочное финансовое досье

Причиной плохого рейтинга может стать ошибочная информация, содержащаяся в базе БКИ. К примеру, за человеком числится просроченный кредит, который он не брал. Это может стать причиной отказа в оформлении ипотеки или другого займа.

Почему так происходит? В частности, банк дважды передал данные по одному и тому же кредиту. Таким образом, информация в кредитном досье дублируется, увеличивая долговую нагрузку на потенциального заемщика. Или же к отчету могут быть приложены сведения по полному тезке клиента, проживающему в другом городе. И такие ситуации, к сожалению, встречаются нередко.

Как улучшить свой рейтинг, если информация в БКИ ошибочная?

1. Первым делом узнайте, в каком бюро хранятся ваши данные и закажите досье.
2. Проанализируйте сведения в отчете и сверьте их с собственными документами из банка.
3. Если ошибка все же есть, составьте претензию в адрес кредитора и БКИ.
4. Дождитесь официального ответа и проконтролируйте исправление информации, еще раз заказав отчет.

Внимание! У каждого россиянина есть право на бесплатное получение собственного кредитного досье дважды в год.

Заказ кредитной истории не так сложен, как кажется на первый взгляд. Если делать заявку через интернет, вся процедура занимает не больше часа. Сначала сделайте запрос на портале Госуслуг о том, где находится ваше досье. Затем зарегистрируйтесь на сайте нужного БКИ и закажите полный отчет.

Самая сложная ситуация, в которой может оказаться заемщик – когда кредит на его имя оформлен мошенниками. Если данные паспорта и фото человека попадают в руки злоумышленников, они могут легко оформить онлайн-микрозайм. Многие МФО выдают деньги через интернет, чем и пользуются сомнительные личности.

В этом случае отказ в получении кредита станет проблемой, но не самой серьезной. Придется обратиться с претензией в банк или МФО, где был оформлен заем. Также необходимо подать заявление в полицию с просьбой найти злоумышленников и снять с вас долговые обязательства. Чтобы не выплачивать неправомерную задолженность, можно обратиться в суд с требованием признать договор недействительным.

Любые долги считаются

Помните, что плохой рейтинг может быть связан не только с банковскими долгами. При рассмотрении заявки кредитор проверяет наличие задолженности по другим обязательствам. В частности, по алиментам, коммунальным платежам, административным штрафам и т.д. И не зря, ведь если человек не платит за квартиру, то и погашать кредит он тоже не будет.

Должники не всегда знают о наличии в отношении них исполнительного производства. Поэтому перед обращением в банк будет не лишним проверить информацию по базе судебных приставов. Она предоставляется бесплатно в режиме реального времени на официальном сайте ФССП.

Источник

Нет просрочек, а кредитный рейтинг падает

Я идеальный заемщик. Мне 30 лет, у меня два высших образования, официальная работа на государственном предприятии, высокая зарплата, есть недвижимость в собственности, нет долгов, детей и иждивенцев. Есть кредитная карта и несколько закрытых кредитов без просрочек. Сейчас пользуюсь одной популярной картой рассрочки, там у меня долг 40 000 рублей на 12 месяцев, все выплачиваю в срок. Других кредитов у меня нет.

И при всем при этом бюро кредитных историй «Эквифакс» считает мне кредитный рейтинг на уровне 55%. Это значит, что он лучше, чем еще у 55% заемщиков — то есть я болтаюсь где-то в середине, а вероятность выдачи мне кредита «Эквифакс» оценивает как среднюю. Среднюю, Карл! Просто интересно, кем тогда надо быть, чтобы вероятность выдачи кредита была высокой. Шейхом со своей скважиной? Банки уже совсем зажрались!

Интересно, где-то год назад у меня был более высокий рейтинг, но в последнее время он почти постоянно неумолимо снижается. Как такое возможно и чем вообще это можно объяснить? Буду очень благодарен, если ответите.

Андрей, такого заемщика, как вы, хотел бы заполучить любой банк. Но не путайте оценку банка и оценку бюро. Каждое бюро кредитных историй по-своему оценивает заемщика и присваивает ему кредитный рейтинг. Банки к этому рейтингу отношения не имеют.

У каждого бюро свои критерии для оценки заемщика. Помимо информации о просрочках и числе кредитов на рейтинг могут влиять возраст клиента, регион проживания, образование, семейное положение и еще много других факторов.

К тому же ваша кредитная история может храниться в 2—3 разных бюро. Одно БКИ может оценивать вас как идеального заемщика, а другое — как среднего.

Почему снижается кредитный рейтинг

Учитывая, что вы описали себя как идеального заемщика, рейтинг мог снизиться по следующим причинам.

Изменились критерии бюро. Возможно, у «Эквифакса» что-то изменилось в оценке заемщиков. А может, и у вас произошли какие-то изменения, которые вам показались несущественными, но на оценку повлияли. Может быть, в какой-то момент у вас было открыто сразу много кредитных продуктов? Так или иначе, мы рекомендуем обратиться в БКИ и спросить, что могло повлиять на снижение рейтинга.

В кредитной истории ошибка. Бюро кредитных историй в России появились не так давно, и ошибки иногда случаются. Самый простой пример: в вашу кредитную историю могли попасть данные вашего однофамильца с задолженностями. Вам надо найти свою кредитную историю, проверить ее и, если есть ошибки, связаться с бюро для исправления. Подробно про это мы уже писали в статье «Как исправить ошибки в кредитной истории».

В БКИ могла попасть информация о задолженностях, которые вы не учитываете. В бюро передают данные о долгах не только по кредитам, но и по алиментам, и по коммунальным платежам, и по услугам связи. Это может быть долг интернет-провайдеру или задолженность по какой-нибудь незакрытой симкарте, которой вы уже давно не пользуетесь.

Пример: вы установили домашний интернет. Провайдер бесплатно предоставил вам модем при условии, что пользоваться услугами вы будете не менее двух лет. Через пару месяцев вы переехали в новую квартиру, модем вернуть забыли, а услугами, получается, пользовались менее двух лет. Провайдер в итоге решил продать ваш долг коллекторам, те до вас не дозвонились и передали информацию о долге в БКИ . Это случай из реальной практики.

Проверьте свою кредитную историю на подобные долги за связь. Там может быть смешная сумма, которая портит вам кредитный рейтинг.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Как улучшить свой кредитный рейтинг

О том, как узнать свой кредитный рейтинг и что делать, если он низкий, рассказала «Российской газете» эксперт проекта Минфина России по финансовой грамотности Наталья Шумакова.

Как получить кредитный отчет быстро и бесплатно

1. Чтобы узнать ПКР, необходимо получить кредитный отчет. Заходите в свой личный кабинет на сайте госуслуг и в поисковой строке вбиваете слова «кредитная история». В результатах поиска выбираете «Получение сведений из ЦККИ о БКИ», в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории — физического лица». Переходите на страницу и выбираете «Получить услугу».

2. Сайт автоматически сформирует заявление от вашего имени на основании личных данных из вашего кабинета на Госуслугах. Выбираете «Подать заявление».

3. Примерно через 10 минут на ваш электронный адрес придет письмо о том, что запрос выполнен. В письме найдете перечень бюро, в которых хранится информация о вашей кредитной истории. Обратите внимание, что таких бюро (БКИ) может быть несколько.

4. Переходите в привычный поисковик (Яндекс, Гугл) и ищите по названию БКИ официальный сайт каждого бюро. На сайте БКИ регистрируетесь и попадаете в личный кабинет.

5. В личном кабинете выбираете «Кредитный отчет». Добавляете его в корзину, далее получаете доступ к отчету и скачиваете его.

6. Аналогично запрашиваете отчеты о кредитной истории и в других БКИ, в которых хранится информация о вас. Два раза в год кредитный отчет можно получить бесплатно

Важный момент: обязательно регистрируйтесь на сайте БКИ через сайт госуслуг, поскольку он подтверждает ваши данные для бюро. В противном случае БКИ предложит вам подтвердить личность одним из способов: посетить лично офис бюро или заверить заявление о предоставлении кредитного отчета у нотариуса и направить его по почте. Регистрация через госуслуги позволяет получить кредитную историю в режиме онлайн и очень быстро.

Из чего состоит кредитный отчет

1. Титульный лист: ваша личная информация (ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС).

2. Основная часть: информация о кредитах, сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просрочек. Здесь же можно найти информацию о вашем кредитном рейтинге. Чем выше рейтинг, тем проще получить кредит. Индивидуальный кредитный рейтинг рассчитывают сами бюро на основании собственных методик.

3. Закрытая часть: кто выдавал кредит, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие).

4. Информационная часть: куда вы обращались за кредитом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.

Что означает показатель кредитного рейтинга

Показатель кредитного рейтинга — относительно новый для России. Он рассчитывается в баллах, причем методика расчета у каждого бюро своя. Банки принимают во внимание ПКР, когда получают запрос на выдачу кредита. Чем выше ваш рейтинг, тем больше шансов получить кредит.

Стоит помнить, что в каждом бюро будет свой собственный рейтинг. В зависимости от того, как человек исполняет обязательства перед банками, будет меняться и рейтинг: например, при просрочках платежей в одном банке и отсутствии просрочек в другом, при условии, что они передают данные в разные кредитные бюро, рейтинг в первом БКИ будет ниже, чем во втором.

Что делать, если кредитный рейтинг низкий

1. Проверьте свою кредитную историю на наличие ошибок и несоответствий. Ошибки могут возникнуть из-за предоставления банком некорректной информации. Для исправления несоответствий обратитесь с заявлением в банк, предоставивший некорректную информацию, или напрямую в бюро кредитных историй с просьбой внести изменения на основании подтверждающих документов.

2. Возьмите небольшой займ в размере 5000-50000 рублей с целью улучшения качества кредитной истории. Дисциплинированно гасите кредит, соблюдая сроки. В кредитной истории появятся зеленая отметка и свежие записи, повышающие ваш кредитный рейтинг. Регулярная проверка кредитной истории и кредитного рейтинга помогает исключить ошибки, а также уберечь ваш бюджет и репутацию от мошенников и займа, который вы не оформляли.

Источник

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена и не дают кредиты – 12 рабочих способов

Несколько лет назад мы переехали в Геленджик и сняли квартиру. Первые два года мой доход был низкий и не позволял оформить ипотеку. Спустя пару лет зарплата выросла и я пошел в банк. В голове мелькали картинки с предстоящими приятными хлопотами: новоселье, обустройство своего укромного уголка, походы по магазинам в поисках красивых безделушек. Но, моим мечтам не суждено было исполнится, а суровый вердикт менеджера был неумолим – Вам отказано!

Как же так? Я был уверен в качестве своей кредитной истории – за плечами уже целая вереница успешно выплаченных кредитов без единой просрочки: ипотека, автокредит, потребительские кредиты наличными, кредитные карты. Причины отказа не разглашаются. И тогда мне пришлось самостоятельно разбираться в том, что же не так с моим кредитным досье, где я допустил ошибку и как теперь это все исправить.

Я перелопатил тонну различной информации, нашел свою кредитную историю в четырех бюро и чуть не нарвался на мошенников. В этой статье расскажу как улучшить свою кредитную историю, а также поделюсь как вашу кредитную историю могут испортить другие люди, и как плохая кредитная история может стоить вам карьеры.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) – это финансовый документ, который содержит информацию о всех кредитах и займах человека за последние 10 лет, а также о фактах банкротства, невыплаченных алиментах, штрафах ГИБДД, долгах по коммунальным услугам, прочих судебных решениях неисполненных в течение 10 дней.

У нас есть отдельная статья, в которой мы в деталях разбираем что такое кредитная история, из чего она формируется, как выглядит, кто имеет к ней доступ с подробными примерами, скриншотами и картинками – рекомендую вам ее изучить, там содержится кладезь ценных знаний. В этой статье не будем все заново пересказывать, а сконцентрируемся на способах улучшения кредитной истории.

Как узнать свою кредитную историю бесплатно

Дважды в год бюро кредитных историй (БКИ) обязаны бесплатно предоставлять кредитный отчет. Чтобы получить его понадобится узнать, в каком именно бюро он хранится. На момент написания статьи существует 11 БКИ. Ваши данные могут храниться сразу в нескольких. Банки сами решают в какие БКИ направлять отчет.

Мы подготовили для вас статью: Как узнать свою кредитную историю бесплатно через интернет. В ней вас ждут подробные инструкции по работе с порталом Госуслуги, а также на примере трех крупнейших БКИ мы показали как бесплатно получить свою кредитную историю.

Что может испортить кредитную историю

На кредитную историю влияют:

Просрочки по кредитам; Долги: услуги связи и ЖКХ, алименты, штрафы, по которым вступило в силу предписание суда и которые не были оплачены в течение 10 дней; Банкротство физического лица; Частые обращения к кредитной истории; Банковские ошибки; Неактуальные данные; Частая смена данных; Высокая долговая нагрузка; Поручительство; Мошенничество.

Более подробно все эти пункты разобраны в статье Как исправить кредитную историю. Также настоятельно рекомендую ее прочитать, если вы хотите стать экспертом в области кредитных историй.

Как улучшить свою кредитную историю – 12 рабочих способов

В интернете можно найти информацию о компаниях, которые предлагают удалить или улучшить вашу кредитную историю. При чем, так все технично замаскировано, что попасть на удочку мошенников очень легко. Я записал специальное видео о таких мошенниках.

Первое, что вы должны запомнить: по Закону, кредитная история хранится 10 лет. Это значит, что если за предыдущие 10 лет у вас были просрочки по кредитам или незакрытые долги, то никто не сможет удалить или изменить информацию об этом.

Все что вы можете сделать – это улучшить скоринговую оценку на основании которой принимается решение: одобрить вам кредит или отказать.

У нас есть отдельная подробная статья, объясняющая что такое скоринг. Здесь же вкратце объясню, что скоринг показывает ваш кредитный рейтинг.

Описание значений кредитного рейтинга (скоринга) в бюро Эквифакс

На основе этого рейтинга банк принимает решение – давать вам кредит или нет. Если оценка будет низкой, то вероятность одобрения стремится к нулю, и наоборот. Если на данный момент ваша кредитная оценка низкая, то ее можно улучшить, но на это понадобится время (от нескольких месяцев до нескольких лет).

Кардинально улучшить рейтинг за короткий срок невозможно. Если сейчас рейтинг очень плохой, то за полгода сделать его очень хорошим не получится. Процесс этот постепенный. Из категории «очень плохой» нужно перейти в категорию «плохой», потом «средний», «хороший» и «очень хороший».

Сколько на это потребуется времени – никто вам точно сказать не сможет, так как ситуация у каждого заемщика разная (кол-во кредитов, размер, просрочки и т.д.). Да и скоринговая система в каждом БКИ тоже разная, например, в Русском стандарте 600 баллов – это очень круто (максимум 620), а в Эквифаксе – так себе, максимум 999.

Но, в любом случае, какая бы ситуация у вас ни была, не стоит легкомысленно относиться к своему кредитному рейтингу и, если он у вас плохой, начните менять его в лучшую сторону, даже если кредит вам в ближайшем будущем не потребуется. Прочитав эту статью до конца, вы сделаете первый шаг к ее изменению. Главное, затем, внедрить все предложенные варианты.

Для начала проверьте свою кредитную историю бесплатно. Выясните, что повлияло на нее отрицательно (причины перечислены выше). Если вы все равно не понимаете, что могло негативно на нее повлиять, пишите нам на почту, попробуем разобраться вместе – это бесплатно. Далее переходите к улучшению своей финансовой репутации. Рассмотрим 12 рабочих способов, как улучшить кредитную историю.

Способ #1: Исправление ошибочных данных

Если вы обнаружили ошибки в своей кредитной истории – их можно и нужно исправить. Ошибки могут быть как в персональных данных, так и в исторических данных выплаты кредитов. К ним приводит человеческий фактор, передача данных тезок (например, у вас есть полный тезка, но с другой датой рождения), технические проблемы. Может быть и такое, что банк ошибся в дате рождения и в ваш отчет поступают данные другого человека. Другой случай – в бюро не поступила информация о последнем платеже и кредит числится как действующий (с просрочкой).

Для исправления ошибки достаточно обратиться в банк, который передал ошибочные данные, или написать заявление в БКИ. Бюро не исправляет данные самостоятельно, а направляет запрос в организацию, которая передала ошибочные сведения. Та проверяет корректность и, в случае подтверждения ошибки, высылает верную информацию.

Заявление можно подать лично, обратившись в офис банка, бюро, или отправить почтой. В режиме онлайн такую процедуру произвести невозможно.

На сайте НБКИ есть шаблон заявления и описание, как именно его можно направить. В Эквифаксе тоже есть образец заявления, его необходимо передавать лично или почтой. Объединенное кредитное бюро предлагает обратиться в банк или же подать заявление в бюро, но предупреждает, что само бюро данные не исправит. Русский стандарт предлагает направить заявление в банк или в бюро. Образца нет, оно пишется в свободной форме с обязательным указанием паспортных данных субъекта кредитной истории и указанием на ошибочные данные, которые требуется исправить.

Срок рассмотрения заявлений на оспаривание и исправление ошибок – 30 дней. После его обработки бюро улучшит вашу финансовую репутацию.

Способ #2: Оплата открытых кредитов или рефинансирование

Основная причина испорченной кредитной истории – несвоевременная выплата кредитов. Если есть возможность – закройте текущие просрочки и постарайтесь не допускать их в дальнейшем, это сможет улучшить ваш рейтинг.

Банк может предложить рефинансирование, или вы можете запросить его самостоятельно. Когда я менял работу, я не оплатил вовремя платежи по картам и потребительскому займу в Альфа банке. Банк предложил мне рефинансировать кредиты и платить только один платеж в месяц.

Сумма, которую банк выдаст в случае рефинансирования, поможет закрыть действующие кредиты и вы будете оплачивать только один кредит. Конечно, банк не потеряет своей выгоды. Но оплата одного кредита вместо нескольких может быть более удобной и улучшит финансовое положение, а с ним и кредитный рейтинг.

В рефинансировании есть и плюсы и минусы. У меня платеж стал в 2 раза меньше, но срок кредита увеличился в 2 раза. Если посчитать переплату по процентам, то она получается выше, но при этом платеж стал комфортным.

Просрочки могут быть и неожиданными. Например, когда вы вносите платеж по кредиту, а он долго не зачисляется на счет. Чтобы избежать этого, платежи нужно вносить за 3-5 дней до наступления даты платежа.

Если у вас ипотека и настал трудный финансовый этап в жизни, то на срок до полугода можно оформить ипотечные каникулы. За это время можно решить свои проблемы, поменять работу и с новыми силами продолжить выплачивать жилищный кредит.

Способ #3: Кредитный доктор

Банк Совкомбанк разработал специальную услугу по улучшению кредитной истории, которая называется «Кредитный доктор».

Программа содержит 3 шага. Суть ее заключается в том, что сначала банк выдает вам небольшой кредит на 3 или 6 месяцев. Его необходимо погасить в срок. Второй шаг – кредит с большей суммой на 6 месяцев. Третий – сумма еще больше: срок 6, 12 или 18 месяцев.

Программа занимает от 15 до 30 месяцев. Все кредиты необходимо выплачивать вовремя. После завершения трех шагов банк гарантирует вам выдачу кредита суммой до 300 000 р. При этом, банк оставляет за собой право отказать по причинам, не связанным с кредитной историей.

Это неплохой способ улучшить финансовую репутацию, так как банк лояльнее относится к клиентам с плохой кредитной историей. Сумма кредита на первом шаге – 4 999 р. Своевременная выплата будет улучшать кредитный рейтинг, также как и последующие кредиты. В итоге ваша кредитная история улучшится и, даже если банк откажет по каким-либо причинам, можно обратиться в другие финансовые организации.

Из минусов – высокая процентная ставка и обязательная страховка. Этим банк компенсирует свои риски.

Такую программу можно организовать и самостоятельно – брать небольшие займы в финансовых организациях и аккуратно их выплачивать. Каждый платеж будет улучшать вашу кредитную историю. Другой вопрос, что не каждый банк пойдет на это и выдаст, пусть даже и минимальную сумму в кредит человеку с сомнительной репутацией. В таком случае рекомендуем оформить микрозайм.

Способ #4: Кредитная карта

Оформление кредитной карты будет зафиксировано в вашей кредитной истории. А значит этот банковский инструмент можно смело использовать в улучшении своего рейтинга. Получить кредитную карту проще, чем потребительский кредит, потому что банк может одобрить вам карту с небольшим лимитом. Например, когда я оформлял кредитную карту Альфа-банка «100 дней без процентов», то мне одобрили всего 15 000 руб. Со временем, когда банк убедился, что я своевременно вношу все платежи — кредитный лимит увеличили, сначала до 50 000 руб., потом до 75 000, а потом и до 300 000 руб.

Теперь рассмотрим как использование кредиток отражается в кредитной истории:

У меня три кредитных карты разных банков. В КИ есть информация по каждой из них:

лимит кредитования, текущая задолженность, наличие просрочек.

Есть подробная информация по каждому платежу, которая отображается как Платежная дисциплина по договору:

Однажды я не внес вовремя платеж по карте и это отразилось в КИ:

Чем больше продолжительность просроченного платежа, тем хуже рейтинг:

За каждый вовремя внесенный платеж мой кредитный скоринг будет повышаться, а вместе с ним и моя клиентская привлекательность в глазах банковских сотрудников.

Попробуйте подать заявку на кредитную карту и если хоть один банк вам ее одобрит, то начинайте использовать ее с целью улучшения кредитного рейтинга. Я использую так много кредитных карт с целью заработка на них. Моего дохода достаточно, чтобы ими не пользоваться, но с помощью кредитных карт с кэшбэком я получаю дополнительно не менее 50 000 руб. дополнительной прибыли в год. Изучите статью: Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах.

Вот список банков, в которых можно оформить онлайн-заявку на кредитную карту и получить быстрый ответ. Также эти карты имеют привлекательные условия, которые я описал в правой колонке:

Улучшение кредитной истории – не мгновенный процесс. Понадобится от 3 месяцев до 1 года исправных платежей, чтобы кредитный рейтинг поднялся и вы вновь стали привлекательны для банков. При этом каждый вовремя внесенный платеж будет улучшать ваш кредитный рейтинг, который вы можете периодически проверять.

Способ #5: Микрозайм для улучшения кредитной истории

У микрофинансовых организаций (МФО) не самая лучшая репутация – огромные проценты по займам, дикие штрафы за просрочку. Но они более лояльны к людям с плохой кредитной историей, высокие проценты по займам компенсируют потенциальные риски. А вся история взаимодействия МФО и заемщика фиксируется в Бюро кредитных историй.

МФО предлагают займы от 1 до 30 тысяч рублей при первом обращении, для постоянных клиентов суммы могут увеличиваться. Существуют компании с офисами в разных городах или только онлайн. Деньги можно получить наличными или на карту не выходя из дома. Если подать заявку через интернет, то деньги можно получить также на электронные кошельки, переводом Контакт, Золотая Корона или на банковский счет.

Процентная ставка – 1% в день. Самое важное – организации готовы выдавать займы даже без проверки кредитной истории или тем людям, у кого она безнадежно испорчена. И займ сможет улучшить ее.

Я пользовался микрозаймом. Сумма займа 20 000 р., срок 7 дней (максимальный – 21). В итоге я заплатил 21 000 р., но мог заплатить еще меньше. Некоторые МФО предлагают первый займ без процентов на срок до 7 дней и я воспользовался этой возможностью. При этом МФО, как и любая финансовая организация, не может отдать свои деньги совсем бесплатно.

Я выбрал перевод на карту, комиссия за него – 3,5% от суммы займа, что составило 700 р. На карту поступило ровно 20 000 р. Дополнительно мне подключили страховку на 30 дней стоимостью 300 р.

Страховку можно было не оформлять, но, как это обычно бывает, информация об этом была указана в самом низу мелким шрифтом.

Вместе со страховкой и комиссией за перевод – 21 000 р. к возврату. Если бы я не вернул займ за 7 дней, то проценты пересчитались бы, исходя из 1% в день и я заплатил бы 20 000 + 700 + 300 + (20 000 * 1% * кол-во дней). За каждый день – 200 р. в виде процентов.

При этом все МФО сотрудничают с БКИ, информация будет передана в мой кредитный отчет и поможет его улучшить. На сайте микрофинансовой организации указывается с какими БКИ она сотрудничает:

Некоторые МФО сразу рассчитывают ваш кредитный рейтинг после выплаты займа. Информация является приблизительной. При аккуратном погашении в срок рейтинг обязательно улучшится:

МФО показывает возможное изменение рейтинга и при условии последовательно взятых займов:

Здесь важно отметить, что изначально рейтинг был не самым плохим – 655 баллов из 1000. Если рейтинг ниже, то и расти он будет медленнее.

Микрозаймами рекомендую пользоваться, только когда все банки отказывают вам. Дело в том, что частое обращение в МФО может стать причиной отказа в банке. Банкиры с настороженностью смотрят на клиентов, у которых в кредитной истории частые обращения в микрофинансовые организации. Считается, что клиентами таких организаций становятся люди с плохой финансовой репутацией или низкой финансовой грамотностью.

Вот список МФО, где можно оформить первый займ без процентов:

Только первый займ предоставляется под 0%. Будьте внимательны и ознакомьтесь со всеми условиями.

Способ #6: Карта рассрочки

Карта рассрочки – это кредитная карта, которая предоставляет возможность оплачивать покупки и не платить проценты за пользование деньгами до 1 года. При этом понадобится вносить минимальные платежи, так же как и на обычных кредитных картах. Каждый своевременно внесенный платеж будет улучшать вашу кредитную историю.

Преимущество таких карт в том, что они лояльно относятся к клиентам с плохой репутацией и одобряют карты с небольшим лимитом, обычно до 15 т.р. Рекомендую оформить на эту сумму какую-нибудь покупку в магазинах партнеров, например, бытовую технику или одежду.

Вот список таких карт: