Меню

Присвоение рейтинга страховой компании



Надежность страховой компании — Что такое рейтинг надежности СК

Страховки: рейтинг страховых компаний ск

Все уже привыкли к оценкам с помощью рейтингов. Что такое рейтинг? – Это порядковый или числовой показатель значимости, надежности, важности, качества и вообще, чего угодно, применительно тоже к чему и кому угодно – банкам, кино, шоу-звездам и т.д. Для страховых компаний составляются рейтинги по различным показателям, и одним из показателей является рейтинг надежности, о котором мы и поговорим в данной статье.

Рейтинг как способ оценки надежности страховщиков

Рейтинг надежности страховой компании определяется рейтинговым агентством (РА), которое выставляет оценку надежности, исходя из собственных методик. Для составления рейтингов РА составляют шкалу классов надежности, к которым и относят ту или иную страховую компанию. Оценка надежности определяет, насколько способна та или иная страховая компания способна выполнить обязательства, которые возникают в ходе ее деятельности, а также свои текущие финансовые обязательства. Инициатором присвоения рейтинга надежности является сама страховая компания, поскольку это услуга – платная, и, к тому же, для определения уровня надежности СК необходимы финансовые показатели, которые может дать только сама СК.

Оценка надежности страхового агентства выставляется на основании исследования его деятельности за определенный период, в результате чего СК присваивается класс надежности. Рейтинги надежности учитываются при аккредитации страховых компаний и используются в государственном регулировании деятельности СК. Кроме этого, – это единственный неценовой показатель деятельности страховой компании, который влияет на ее имидж на рынке услуг и позволяет расширять клиентскую базу и привлекать инвесторов. Рейтинг надежности влияет на стоимость самой СК, которая существенно увеличивается при повышении рейтинга.

Эксперт РА – авторитетное рейтинговое агентство

Чтобы можно было ориентироваться на рейтинг, составленный тем или иным РА, необходимо, чтобы это самое рейтинговое агентство имело подтвержденную высокую репутацию, и методики, используемые РА при исследовании компаний, были признаны авторитетными экспертами. К таким рейтинговым агентствам относится «Эксперт РА». Его методики, качество проводимых исследований и оценки признаны многими экспертами.

Рейтинги надежности страховой компании: шкала «Эксперт РА»

Шкала оценки рейтинга страховой компании по версии Эксперт РА состоит из 4 классов: высокая надежность (класс А), приемлемая надежность (класс В), низкая надежность (класс С), технический дефолт (класс D) и банкоротство, отзыв лицензии или ликвидация (класс Е). О последних двух классах, скорее безнадежности, и говорить не стоит – вряд ли кому-то интересна как страховой провайдер компания с таким рейтингом .

На остальных трех классах остановим подробнее. Каждый из этих классов делится на три уровня, причем, самый низший в классе уровень обозначается буквой класса (А, В или С), к среднему уровню добавляется плюс (А+, В+ и С+), а наивысший уровень обозначается двумя плюсами (А++, В++, С++). Отсюда понятно, что наивысший рейтинг, который может иметь страховая компания – это А++, что означает исключительно высокий уровень надежности. Очень высокий уровень надежности имеют компании с рейтингом А+, и высокий – с рейтингом А.

Класс В – это приемлемый уровень надежности, который делится на приемлемый (В++), достаточный (В+) и удовлетворительный (В) уровни. Страховые компании, получившие уровень класса С – это СК с низким (С++), очень низким (С+) и неудовлетворительным, преддефолтным (С) уровнем надежности. По результатам своего исследования рейтинговое агентство выдает компании рейтинговый отчет и свидетельство о присвоении рейтинга страховому агентству, которое действует в течение года.

О чем говорят рейтинги страховых компаний по версии Эксперт РА?

Рейтинговые агентства составляют и публикуют рейтинги страховых компаний. В частности, Эксперт РА публикует свои рейтинги страховых компаний на официальном сайте агентства, который расположен по адресу www.raexpert.ru. В рейтинге страховых агентств «Эксперт РА» указывает: текущий рейтинг по шкале РА, дата присвоения рейтинга и динамика рейтинга (подтвержден, повышен, понижен). Напротив некоторых компаний в графе рейтинг стоит «отозван» – это обозначает, что СК не захотела актуализировать свой рейтинг (вообще или в данном РА). Кроме того, в таблице есть ссылка на пресс-релиз, составленный Эксперт РА при последнем присвоении рейтинга, с кратким обоснованием своих выводов.

Читайте также:  Рейтинг садоводческих хозяйств россии

Что дает нам, потребителям услуг страховых компаний, информация об их рейтинге? Она дает нам возможность оценить уровень надежности страховой компании и сделать обоснованный выбор. Однако, следует иметь в виду, что уровень надежности страховой компании по версии Эксперт РА (и любого другого РА) говорит о финансовой стабильности СК, но ничего не говорит о качестве ее услуг, что тоже следует учитывать при выборе страхового провайдера, особенно, если речь идет о добровольном страховании, например, авто-КАСКО. В заключение необходимо отметить, что если компании нет в рейтинге рейтингового агентства, то это абсолютно не говорит о ее ненадежности.

Источник

Рейтинговая шкала

Национальная (российская) рейтинговая шкала АО «Эксперт РА» по рейтингам финансовой надежности страховых компаний

Категория Уровень Определение
AAA ruAAA Объект рейтинга характеризуется максимальным уровнем кредитоспособности/финансовой надежности/финансовой устойчивости. Наивысший уровень кредитоспособности/финансовой надежности/финансовой устойчивости по национальной шкале для Российской Федерации, по мнению Агентства.
AA ruAA+ Высокий уровень кредитоспособности/финансовой надежности/финансовой устойчивости по сравнению с другими объектами рейтинга в Российской Федерации, который лишь незначительно ниже, чем у объектов рейтинга в рейтинговой категории AAA.
ruAA
ruAA-
A ruA+ Умеренно высокий уровень кредитоспособности/финансовой надежности/финансовой устойчивости по сравнению с другими объектами рейтинга в Российской Федерации, однако присутствует некоторая чувствительность к воздействию негативных изменений экономической конъюнктуры.
ruA
ruA-
BBB ruBBB+ Умеренный уровень кредитоспособности/финансовой надежности/финансовой устойчивости по сравнению с другими объектами рейтинга в Российской Федерации, при этом присутствует более высокая чувствительность к воздействию негативных изменений экономической конъюнктуры, чем у объектов рейтинга в рейтинговой категории A.
ruBBB
ruBBB-
BB ruBB+ Умеренно низкий уровень кредитоспособности/финансовой надежности/финансовой устойчивости по сравнению с другими объектами рейтинга в Российской Федерации. Присутствует высокая чувствительность к воздействию негативных изменений экономической конъюнктуры.
ruBB
ruBB-
B ruB+ Низкий уровень кредитоспособности/финансовой надежности/финансовой устойчивости по сравнению с другими объектами рейтинга в Российской Федерации. В настоящее время сохраняется возможность исполнения финансовых обязательств в срок и в полном объеме, однако при этом запас прочности ограничен. Способность выполнять обязательства является уязвимой в случае ухудшения экономической конъюнктуры.
ruB
ruB-
CCC ruCCC Очень низкий уровень кредитоспособности/финансовой надежности/финансовой устойчивости по сравнению с другими объектами рейтинга в Российской Федерации. Существует значительная вероятность невыполнения объектом рейтинга своих финансовых обязательств уже в краткосрочной перспективе.
CC ruCC Очень низкий уровень кредитоспособности/финансовой надежности/финансовой устойчивости по сравнению с другими объектами рейтинга в Российской Федерации. Существует повышенная вероятность невыполнения объектом рейтинга своих финансовых обязательств уже в краткосрочной перспективе.
C ruC Очень низкий уровень кредитоспособности/финансовой надежности/финансовой устойчивости по сравнению с другими объектами рейтинга в Российской Федерации. Существует очень высокая вероятность невыполнения объектом рейтинга своих финансовых обязательств уже в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение финансовых обязательств крайне маловероятно.
RD ruRD Объект рейтинга находится под надзором органов государственного регулирования, которые могут определять приоритетность одних обязательств перед другими. При этом дефолт Агентством не зафиксирован.
D ruD Объект рейтинга находится в состоянии дефолта.

Категория Значение по новой шкале Значение по старой шкале AAA ruAAA А++ AA ruAA+ А++ ruAA А++ ruAA- А++ A ruA+ А++ / А+ (I) ruA А+ (I) ruA- А+ (II) BBB ruBBB+ А+ (II) / А+ (III) ruBBB А+ (III) / А (I) ruBBB- А (I) BB ruBB+ А (I) / А (II) ruBB А (II) / А (III) ruBB- А (III) B ruB+ А (III) / В++ ruB В++ ruB- В++ CCC ruCCC В+ / В CC ruCC В / С++ C ruC С++ RD ruRD С+ D ruD С / E
Читайте также:  Постельное белье ткань какая лучше рейтинг

—>

Требования регуляторов

Рейтинговые методологии

Рейтинговые
шкалы

По вопросам получения рейтинга

+7 (495) 225-34-44 (доб. 1656)
+7 (495) 225-23-54 (доб. 1656)
sale@raexpert.ru

Аналитика

Москва, ул. Николоямская, дом 13, стр.2
Показать на карте

Служба внутреннего контроля

Высказать свое замечание или предложение Вы можете заполнив онлайн-форму

© 2021 АО «Эксперт РА». Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом. Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Источник

6.6. Определение рейтинга страховой компании

Особенность страховой деятельности состоит в том, что она не подлежит контролю со стороны страхователя.

Клиенты и инвесторы российских страховых компаний в редких случаях являются обладателями достоверной финансовой информации о своем страховщике, что не дает им возможности провести анализ его финансового состояния.

Рейтинг необходим не только страхователю или инвестору, но и самой страховой компании для оценки своего положения на рынке. Более того, если использовать методы и показатели из зарубежной практики, можно оценить свою возможность выходу, на мировой рынок к сотрудничества с зарубежными компаниями в области перестрахования.

Данные причины вызывают необходимость обратиться к методике оценки деятельности страховых компаний, принятым в зарубежной практике. Всемирно известными рейтинговыми агентствами в США являются: Standart amp; Poor’s, Moody’s Investors, Jitch Investors, Puff amp; Phelps.

Рейтинг Samp;P «финансовая устойчивость» делится на группы в порядке:

ВВВ+, ВВВ, ВВВ – (достаточный);

СС, С, О (ликвидация).

Для присвоения компании рейтинга рассчитываются абсолютные и относительные показатели. Источниками информации могут являться:

  • бизнес-план;
  • политика компании по принятию рисков, определению удержания и перестрахованию;
  • аквизиционная политика;
  • организационная и управленческая структура компании;
  • В инвестиционная политика.

Абсолютные показатели представлены:

  • уставным фондом (собственный капитал);
  • размером нетто-премий;
  • техническими резервами;
  • выплатами;
  • расходами на ведение дела;
  • поступлениями от инвестиций.

Относительные показатели можно разделить на 4 группы:

1) общие показатели;

1. Общие показатели.

Отношение (П1) нетто-премий () к собственным средствам (М) по имущественному страхованию не должно превышать 300%:

П1 = 100%.

Аналогом данного эффекта может служить:

Чем выше значение коэффициента, тем выше риск, связанный со способностью чистой прибыли сглаживать колебания в расходах страховой компании.

Значение коэффициента может быть улучшено путем соглашения перестраховочных соглашений. Поэтому компании, у которых оно достигает примерно 300%, должны также принимать во внимание чистую прибыль от операций перестрахования.

Отношение (П2) разницы в сборе нетто-премий за текущий () и предыдущий () год к нетто-премий за предыдущий год должно находиться в пределах от –33% до +33%.

П2 = ()/ 100%.

Если разница между премиями текущего и предыдущего годов равна нулю или отрицательна, то П2 = 0. Если величина премии текущего года положительна, а прошлого года отрицательна или равна нулю, показатель принимает значение 99,9%.

Отношение (Пз) произведения отданной в перестрахование заработанной премии () и перестраховонной комиссии по переданному бизнесу () к общей отданной в перестрахование премии () и к собственным средствам (М) должно быть до 25%:

Пз = ( /)/ М 100%.

Аналогом данного показателя может также служить отношение чистой прибыли перестрахования и общей чистой прибыли.

Чистая прибыль от перестрахования состоит из комиссии, выплачиваемой из цедентной перестраховочной незаработанной премии. Поскольку эта сумма не может быть прямо определена по данным годового отчета, ее следует оценить. Оценка представляет собой произведение цедентной комиссии и цедентной премии по всей перестраховочной, сумме и суммы незаработанной премии по цедентным перестраховочным договорам, с компаниями, не входящими в структуру корпорации. Такая чистая прибыль берется как процентное отношение к фактической общей чистой прибыли. Незаработанная премия по перестрахованию компаний, входящих в корпорацию, исключается из калькуляции для того, чтобы избежать возможного предубеждения в отношении этих компаний.

Читайте также:  Рейтинг косметики по химизации

2. Показатели, характеризующие прибыльность (рентабельность).

Общий операционный показатель (П4) складывается из разницы между суммой показателей убыточности (У2) и расходов (Р2), и показателем доходов от инвестиций (ИД2) в течение текущего и предыдущего годов:

П4 = У2 + Р2 – ИД2, где

Если П4 lt; 100% — деятельность страхового общества прибыльна,

если П4 gt; 100% — убыточна.

Анализ общего операционного показателя чрезвычайно полезен при определении причин финансовой несостоятельности. Значения данного показателя могут быть также использованы при прогнозировании сумм чистой прибыли компании за год с учетом динамики операционных результатов. Такое прогнозирование может быть легко выполнено путем, умножения показателей П1 (отношение премии к чистой прибыли) на разность П4 и 100%. Результат будет означать процент текущей чистой прибыли за год.

Инвестиционный доход (П5) определяется как отношение нетто-дохода от инвестиций (ИДи) к сумме денежных средств (ДС) и инвестиционных активов (Ан) за текущий год:

П5 = Иди / (ДС+Аи) 100%.

Это отношение должно быть более 5%, Показатель доходности инвестиций, как и коэффициент рентабельности, содержит информацию об эффективности инвестиционного портфеля.

Изменение в собственных средствах (П6) выражается отношением разницы между собственными средствами на конец (M1) и начало (Мо) года к собственным средствам на начало года:

П6= M1 – Мо / Мо 100% .

Установленные пределы значений этого показателя – от –10% до +50%.

3. Показатели, характеризующие ликвидность.

Уровень ликвидности определяется как отношение обязательств общества (пассив) к ликвидным активам. Этот показатель должен быть менее 105% .

Ликвидные активы складываются из суммы денежных средств на расчетном счете, в кассе, на депозитах, из инвестиционных активов и накопительных доходов от инвестиций за минусом инвестиций в филиалы, дочерние компании и в недвижимость,

Уровень ликвидности служит мерой способности компании покрывать свои возможные обязательства, и представляет собой оценку возможного привлечения владельцев полисов (для компаний взаимного страхования) или владельцев акций (для акционерных компаний) в случае, когда ликвидация компании неизбежна.

Отношение дебиторской задолженности по страховой премии к собственным средствам должно быть менее 40% .

4. Показатели, характеризующие резервы.

Отношение годового движения резервов к чистой прибыли. Предел этого показателя – 25%. Наиболее полная оценка убытков, которые не были покрыты год назад, представляет собой сумму резервов для покрытия всех убытков плюс выплаты по убыткам в течение прошлого года.

Разность между подобной текущей оценкой и резервами, накопленными к концу предыдущего года, и является показателем годового движения резервов.

К иным показателям можно отнести уровень платежеспособности. Определяется он как отношение собственных средств к нетто-дремии. В России страховым надзором определяется минимальный уровень платежеспособности 20% .

Следующим этапом развития этого показателя является уровень достаточности покрытия собственными средствами, который рассчитывается по формуле:

CAR = [УП(ф) – УП(н)] / УП(н), где

CAR – уровень достаточности покрытия собственными средствами;

УП(ф) – фактический уровень платежеспособности;

УП(н) – нормативный уровень платежеспособности.

Существует таблица CAR, по которой определяется достаточность собственных средств для страховых компаний, занимающихся имущественным страхованием.

При CAR Покрытие
lt; 0% недостаточное
от 0 до 25% нормальное
от 26 до 50% хорошее
от 51 до 75% надежное
gt; 76% отличное

Для оценки платежеспособности наиболее важным является анализ именно рисковых видов страхования. Однако для наибольшей привлекательности в качестве элемента рекламы желательно учитывать рейтинг и по накопительным видам. Это может способствовать конкуренции в отрасли,

Источник