Меню

Рейтинг кпк по надежности



КАК ПРАВИЛЬНО ВЫБРАТЬ НАДЕЖНЫЙ КРЕДИТНЫЙ КООПЕРАТИВ ДЛЯ РАЗМЕЩЕНИЯ ЛИЧНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ?

КАК ПРАВИЛЬНО ВЫБРАТЬ НАДЕЖНЫЙ КРЕДИТНЫЙ КООПЕРАТИВ ДЛЯ РАЗМЕЩЕНИЯ ЛИЧНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ?

Итак, вы сделали выбор и решили разместить личные сбережения в кредитном потребительском кооперативе.

Вам не нравиться держать деньги в надежном и ликвидном банке из-за смехотворной величины начисляемых процентов?

Вам не хочется инвестировать деньги в недвижимость, по причине недостаточности суммы и низкой ликвидности подобного рода вложений?

Тогда вам прямая дорога в кредитный потребительский кооператив, предлагающий самые высокие проценты по договорам передачи личных сбережений из всех упомянутых выше финансовых институтов.

С принятием Федерального закона «О кредитной кооперации» надежность размещения денег в кредитных кооперативах в значительной степени повысилась.

Установлены финансовые нормативы, то есть возможность выдавать в «одни руки» не более 10% активов кооператива, введен внешний аудит, обязанность размещать деньги резервного фонда в надежных, читай государственных банках, вменена обязанность вступления в соморегулируемую организацию кредитных потребительских кооперативов и др.

Тем не менее, следует знать некоторые простые правила выбора надежного кредитного потребительского кооператива и следовать им.

Соблюдение их в значительной уменьшит вероятность ненужных хлопот при возврате приумноженных личных сбережений.

На что следует обратить внимание при выборе кооператива?

Название кооператива имеет не последнее значение. Названию кооператива присуще свойство ассоциативности. Другими словами, всякое слово рождает ассоциации, которые могут быть как позитивными, так и негативными. То есть, побуждающими к размещению личных сбережений, или нет.

Примерами удачных названий кредитных потребительских кооперативов являются «Взаимный кредит», «Народная казна», «Союз», «Гарант», «Надежда», «Оберегъ», «Держава», «Касса взаимопомощи», «Согласие».

Неудачными являются названия «Компания кредит-траст», «Диана-Кэш», «Кредит Сервис», содержащие малопонятные иностранные слова.

Кстати, названия реальные.

Неудачное название кооператива – это не самый страшный грех, однако я бы не доверил деньги людям, не задумывающимися о том, как назвать своего «ребенка».

Вопрос следует ставить шире.

Кто является директором кооператива?

Имеются ввиду моральные и деловые качества руководства кооператива.

Руководителями должны быть люди с незапятнанной репутацией. Из практики известен случай, когда пайщики несли деньги в кооператив, директор которого был дважды судим, имел более десяти административных взысканий и стоял на учете в психическом и наркологическом диспансере.

«Замануха» (см. ниже) слепила пайщикам глаза.

С директором кооператива желательно просто поговорить. А для этого он должен находиться на рабочем месте. Если кооператив в Великом Новгороде, а директор в Москве или Санкт-Петербурге, то поговорить вы с ним не сумеете.

Готов ли кооператив выдать вам для ознакомления Устав, Положения, образцы договоров и предоставить иную информацию?

-А можно мне взять образец договора займа с собой для более подробного ознакомления?

В кооперативе должно быть дан ответ:

Кооператив должен иметь несколько «ног», то есть филиалов или участков, территориально разнесенных. Желательно в разных субъектах Российской Федерации. Это понижает вероятность того, что все пайщики в один день обратятся за выдачей своих личных сбережений. Всякое кредитно учреждение берет деньги разово, а размещает в займах на срок до трех лет. Поэтому в один день всем кредиторам деньги вернуть невозможно.

Другой составляющей устойчивости кооператива является его кредитная политика. Кооператив, в массовом порядке выдающий займы на потребительские нужды в 20-40 тысяч рублей финансово более устойчив, чем кооператив, выдавший несколько крупных займов по 1 млн. рублей.

Следствием устойчивой кредитной политики является наличие у кооператива значительного числа филиалов или кооперативных участков.

Наличие параллельного бизнеса у руководства кооператива

Самое большое зло, которое может быть.

Кооператив – некоммерческая организация. Все наемные работники кооператива, включая директора кооператива, получают заработную плату. Прибыль кооператива по итогам года, при ее наличии, может направляться решением общего собрания либо на развитие кооператива, либо приплюсовываться к паенакоплениям членов кооператива.

В ООО совсем другая картина. Прибыль принадлежит учредителям.

Всегда существует соблазн для развития или спасения своего бизнеса взять оборотные денежные средства в подконтрольном кредитном кооперативе.

Печально известна история новгородской «Взаимности», в которой руководство кооператива для поддержки своей «лесопилки» взяло из кооператива 150 млн. рублей, что составило 50% от суммы договоров передачи личных сбережений.

Динамика развития кооператива

Застывший в развитии кооператив, например, имеющий в течение 10 лет одно и тоже число кооперативных участков (постоянно четыре во «Взаимности»), в то время, как другие кооперативы обошли его в развитии, для размещения личных сбережений нежелателен.

Застой может выражаться также в том, что кооператив год от года не наращивает объем привлеченных денежных средств.

Работа кооператива с малым объемом привлеченных денежных средств может быть блокирована, например, налоговой инспекцией, путем наложения ареста на счет в банке за несвоевременную уплату обязательных налоговых платежей.

Что такое «замануха»?

Под «заманухой» понимаются отдельные выгодные для потенциальных пайщиков, но ничем официально необоснованные условия размещения займов в кредитном кооперативе.

Например, это может быть повышенная процентная ставка по договорам передачи личных сбережений. У всех кооперативов в регионе максимальная процентная ставка по договорам передачи личных сбережений составляет 20 %, а в кооперативе «N» — 25 %.

Что это может означать, помимо декларируемой «заботы кооператива о пайщиках»?

Природа не терпит пустоты. Если где-то прибудет, то где-то убудет. Возможно, кооперативу срочно понадобилось привлечь денежные средства для целей, о которых пайщикам знать не должно. Из практики могу сказать, что подобная ситуация реально была в кредитном кооперативе, руководство которого не тратилось на создание службы экономической безопасности и юридической службы.

Читайте также:  Рейтинг санаториев пансионатов подмосковья

Другим видом «заманухи» является условие договора передачи личных сбережений, по которому в случае досрочного расторжения договора пайщик получает оговоренные договором проценты в полном объеме. Так банки, обычно, прописывают в договоре вклада условие, при котором в случае досрочного расторжения договора вклада величина процентов составляет 0,1 % годовых.

Договора передачи личных сбережений в подобном случае являются бессрочными, т.е. заключенными на неопределенное время.

Хорошим тоном считается обязанность кооператива выплачивать проценты за пользование денежными средствами при досрочном расторжении договора передачи личных сбережений исходя из действующей на момент расторжения договора ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

Наличие службы экономической безопасности

Задача такой службы – «фильтровать» потенциально ненадежных заемщиков.

Как это делается в кооперативе, вам никто никогда не скажет, но косвенным признаком наличия подобной службы является существование в кооперативе достаточно подробной и обширной анкеты, которую предлагается заполнить потенциальному заемщику, а также некоторого срока для рассмотрения заявления на выдачу займа.

Обычно этот срок не превышает суток.

Наличие юридической службы

Задача этой службы – обеспечение возврата займов через суд.

Самую достоверную информацию об эффективности работы этой службы вы можете получить в службе судебных приставов вашего региона.

В какую саморегулируемую организацию вступил кооператив?

Как сказал пролетарский поэт, американцы бывают разные, которые пролетарские, а которые – буржуазные.

Саморегулируемые организации могут создаваться как по принципу наличия в ней 100 000 пайщиков, так и по принципу наличия в ней не менее 100 кредитных кооперативов.

Разумеется, что величина компенсационного фонда во втором случае, например, при наличии в саморегулируемой организации 150 кредитных кооперативов, будет значительно больше, чем при наличии в ней 10-15 кооперативов.

Напомню, что кооперативы обязаны ежемесячно отчислять в компенсационный фонд денежные средства для возможной помощи кооперативу, попавшему в трудную финансовую ситуацию.

Подобные отчисления, но в гораздо большем размере, производятся и по итогам финансового года.

Надеемся, что изложенные признаки надежного кредитного потребительского кооператива помогут вам сделать правильный выбор.

Источник

Кредитные кооперативы

Размещаем сбережения и берем деньги взаймы в кредитном кооперативе

Кредитный Потребительский Кооператив (КПК или КК) — это добровольное объединение пайщиков (физлиц и (или) юрлиц) для формирования взаимной денежной помощи. Оно относится к некоммерческим организациям. Все участники имеют равные права и обязанности, могут на одинаковых условиях пользоваться внутренней информацией, голосовать независимо от размера личных взносов и добровольно выходить из объединения при необходимости.

На законодательном уровне деятельность КК регулируется федеральным законом №190-ФЗ от 18.07.2009г.

Во всех кооперативах действуют взносы. К основным относятся:

  • вступительный — есть не во всех организациях, оплата производится единоразово;
  • членский — вносится каждый месяц, квартал или год;
  • паевой — за счет него создается фонд для последующей выдачи займов, эти деньги отдаются пайщиками во временное пользование за вознаграждение.

Благодаря собранным средствам формируются специализированные фонды: паевой на финансирование деятельности, резервный для погашения непредвиденных расходов и фонд взаимопомощи для непосредственной выдачи займов.

Различают три типа кредитных кооперативов:

  • кредитный кооператив граждан — состоит исключительно из физических лиц. Участникам должно быть от 16 лет, минимальное число действующих членов — не менее 15 человек.
  • КК второго уровня — включает только другие кредитные кооперативы.
  • простой КК — состоит из физических и (или) юридических лиц. Ограничение по количеству членов — не менее 15 физлиц и не менее 5 юрлиц. Также от 7 лиц в случае смешанного типа.

Чем занимаются кредитные кооперативы

Основой функционирования КПК является оказание денежной взаимопомощи вступившим членам. Одни из них вкладывают свои сбережения с целью получить доход в виде процентов (инвестирование), другие запрашивают денежные средства взаймы на собственные нужды (берут кредит). Вознаграждение от заемщиков перераспределяется на выплаты инвесторам. Выдавать деньги под проценты лицам, не состоящим в кооперативе, запрещено.

Чаще всего займы предоставляются членам КК под залог или поручительство. Оформить заявку можно даже в режиме онлайн на сайте. Такую возможность, например, предлагают Ассоциация КПК ИЛМА. Подтверждение будет прислано по телефону, а деньги будут перечислены в течение 24 часов. Срок пользования — от 5 до 30 дней.

По закону максимальная сумма одной сделки не может превышать 10% от общей величины задолженности по всем выданным займам (20% для КК, работающих менее двух лет). Такой подход снижает риски и не позволяет завладеть всеми деньгами одному участнику. Именно поэтому пайщики могут без опаски размещать свои сбережения. Более того, процент по таким вкладам намного превышает банковский. К примеру, в КПК Импульс (Москва) вы сможете разместить свои накопления по ставке от 13,05% годовых. Программа лояльности и периодические акции позволяют повысить этот процент. Выплата сбережений будет проводиться по выбору — ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода.

В КПК Бастион (Москва) доступны инвестиции по ставке от 10,909 до 13,05 %, а также займы под 27% годовых. Залогом может служить домашняя техника или автомобиль. Сумма заемных средств — до 2 млн. рублей.

КПК «КапитольКредит» предлагает своим пайщикам крупные займы под залог недвижимости и выгодную программу сбережений. Разместить деньги в кооперативе можно с доходностью от 9,5% до 13% годовых. На выбор предлагается три тарифа. Выплата процентов производится ежемесячно. Займы членам КПК (физическим и юридическим лицам, ИП) выдаются на срок от 1 года до 10 лет по ставке от 3% в месяц. Заявку рассматривают в течение 8 часов. Деньги могут получить даже клиенты с неидеальной кредитной историей, которым отказали в банке. Привлекать поручителей не требуется.

Читайте также:  Рейтинг автомобильных видеорегистраторов 2020 с gps

КПК «Юнион Финанс» принимает сбережения под высокий процент до 12% годовых. На индивидуальные условия обслуживания могут рассчитывать студенты, пенсионеры, молодые семьи и другие категории граждан РФ в возрасте от 16 лет. Все сбережения надежно застрахованы компанией НКО «МОВС». Также кооператив выдает выгодные займы для членов КПК. Деньги можно взять как на потребительские нужды без обеспечения, так и под залог с целевым использованием на приобретение жилья. Процентная ставка варьируется в зависимости от суммы займа и срока сделки. Минимальный порог — 19,5% годовых. КК занесен в государственный реестр Банка России и состоит в СРО «ЦКО».

Доход кооперативов, полученный по итогам финансового периода, распределяется между пайщиками в соответствии с размерами их взносов. Дивиденды присоединяются к паям или выдаются наличными. Подробные условия выплат должны быть описаны в Уставе или других внутренних документах.

Как регулируется деятельность КПК

Контроль за функционированием кредитных потребительских кооперативов осуществляет Центробанк РФ. Реестр соответствующих организаций, действующих в рамках закона, можно скачать на сайте ЦБ РФ. В списке более 1 800 наименований.

КК вступают в специальные саморегулируемые организации в сфере финансового рынка. Они контролируют и регулируют деятельность кооперативов, а также защищают их интересы. В СРО формируются компенсационные фонды, из которых покрываются издержки пайщиков в случае банкротства КПК.

Потребительские кооперативы обязаны вести бухгалтерский учет и сдавать отчетность согласно законодательству РФ. Всем пайщикам при поступлении выдается специальный документ, который подтверждает их членство и содержит реквизиты и регистрационные сведения об организации. Инвесторы передают свои вложения только по договору и на условиях возвратности, срочности и платности.

Как проверить добросовестность кредитного кооператива

КПК пользуются популярностью у граждан благодаря лояльному отношению к своим заемщикам, доступности в отдаленных населенных пунктах (периодически открываются там, где вообще нет банков) и выгодным процентным ставкам по вкладам. Интересом населения могут воспользоваться мошенники, которые пытаются маскироваться под кредитные кооперативы. Чтобы не потерять деньги, проверьте перед подписанием бумаг следующие факторы:

  • КПК — это некоммерческая структура, исключаются из выбора ЗАО, ООО и другие общества. В наименовании должна быть указана организационно-правовая форма — потребительский кооператив. Проверьте учредительные документы, которые публикуются на сайте, или запросите их у руководства.
  • Слишком высокие процентные ставки и громкие рекламные лозунги — причина внимательнее изучить параметры сотрудничества.
  • Отсутствие членства в СРО также плохой признак.
  • Финансовые пирамиды заинтересованы в привлечении как можно большего числа участников. Если вам предлагают особые условия за то, что вы приведете друга, стоит задуматься о целесообразности такого сотрудничества.

Выбирайте кредитный кооператив отзывы на который не оставляют сомнений в его добросовестности. Это залог сохранности ваших денег. Если избежать проблем все же не удалось, то оставить жалобу вы можете в специальном разделе на сайте Центробанка.

Источник

Авторский рейтинг надежности МФО от thinks (не аккредитован ЦБ) — апрель 2020

Внутрифорумный рейтинг надежности МФО от thinks (не аккредитован ЦБ) — апрель 2020

В рейтинге в названии МФО указана ссылка на статистику сайта МФО. Ставка указана на срок 1-3 года при ежемесячной выплате процентов.

Самые надежные
Быстроденьги — ставка до 15%
МигКредит — ставка до 13% (ставка на продление выше)
— CarMoney — ставка до 18%
— MoneyMan — ставка до 18%

Средняя надежность
+ VIVA Деньги — ставка до 20%
+ Взаимно — ставка до 17%
+ Вэббанкир — ставка до 17%
Саммит (Центр займов) — ставка до 19%
Кредитех — ставка до 13,5%
— Kviku — ставка до 20%
— Экофинанс — ставка до 20%
— Займер — ставка до 18%
— Микро Капитал — ставка до 15%

Низкая надежность:
+ ФинБридж — ставка до 20%
+ Джой Мани — ставка до 19%
До Зарплаты — ставка до 26% на Минтосе

По сравнению с предыдущим рейтингом произвел следующие изменения :
— Кредитех (небольшое понижение рейтинга, так как компания всё больше отдает долю рынка и непонятна стратегия на будущее),
— Kviku (часть фондирования привлечено в евро через Минтос и другие площадки, сложно рефинансировать фондирование на площадках),
— Микро Капитал (бизнес займы больше всего пострадают во время этого кризиса).

Краткие комментарии по отдельным МФО:
— Быстроденьги — одна из наиболее устойчивых МФО. Качественные заемщики pdl, много выдается кредитов повторно, часть портфеля — автозаймы. Раньше инвесторы готовы были вложить даже под 15% годовых и даже не от всех принимали. Но им придется отказаться от дивидендов и все таки повысить ставки.
— МигКредит — тоже наиболее устойчивая МФО, но по текущим ставкам инвестировать почти никто не будет. Придется уменьшить темпы роста или все таки повышать ставки инвестирования.
— CarMoney — по некоторым облигациям оферта через полгода-год. Но цена по этим выпускам почти вернулась к 100%. В крайнем случае все таки им придется повышать еще ставки облигаций или договоров инвестирования.
— MoneyMan — ориентированы на постоянный рост, пытаются угнаться за двумя зайцами — и ставки сильно не повышать и продолжать удваивать портфель каждый год. Этого конечно сложно добиться, но в целом в худшем случае от чего-то из этих двух вещей придется отказаться.
— VIVA Деньги — закрытие оффлайн офисов конечно плохо, но в целом это не должно продлится слишком долго. Есть кредиты от банков. Зависимость от сторонних частных инвесторов не такая большая.
— Взаимно — зависимость от сторонних инвесторов небольшая, автокредиты на большие суммы в данных условиях только в плюс.
— Вэббанкир — довольно эффективны даже в текущих условиях.
— Саммит (Центр займов) — хуже ситуация, чем у VIVA Деньги, больше зависимы от сторонних инвесторов. Но пока понаблюдаю прежде чем понижать рейтинг.
— Экофинанс — много привлечено финансирования в евро без хеджирования, увеличивать привлеченное финансирование на Минтосе нет возможности. Может курс рубля скоро восстановится?
— Займер — пока всё стабильно, возможно МФО заслуживает рейтинга выше, но в текущих условиях буду придерживать осторожности.
— ФинБридж — по-прежнему мне малопонятна данная группа МФО.
— Джой Мани — не знаю что прокомментировать.
— До Зарплаты — привлекают теперь под 26% годовых в рублях и 25% годовых в евро на Минтосе. В остальном уже сказано достаточно про данную МФО.

Читайте также:  Рейтинг косметических средств по уходу за кожей лица после 40 лет

В последнее время стало более модным поддаваться паническим настроениям и рисовать апокалиптические сценарии. Однако, я пойду немного против данной моды.
Если вы читали форум, то возможно заметили мнение других участников форума о том, что я люблю сгущать краски. Например, в свое время очень сгущал краски, когда обсуждали риски Домашних Денег, Эврики, Горсберкассы, проекта сыров Сторго, МаниФанни, Кредит911. Некоторые подмечали, что буквально в любой мелочи я видел в отношении этих компаний один только негатив. Но также видел негатив в некоторых других компаний, которые по-прежнему существуют.
Поэтому думаю, что врядли можно меня упрекнуть в том, что я мыслю слишком позитивно. Даже было так, что забирал по досрочке средства из некоторых МФО, хотя с ними ничего в итоге не произошло, и это было исключительно отражением переоценки рисков с учетом новой информации.
Просто я стараюсь придерживать реалистичного взгляда на текущую ситуацию.
Например, когда произошло исключение из реестра Гринмани, то слышал даже от представителей некоторых МФО мнение, что у Гринмани не получится вернуть средства инвесторам. Однако я изначально видел, что более вероятно, что у них будет достаточно возможностей и порядочности это сделать, и пока в их случае реализуется именно такой позитивный сценарий.

Поэтому если вам интересно мое мнение о текущей ситуации с коронавирусом и влиянием на МФО, то в целом я вижу ситуацию следующим образом.
При оценке ситуации очень важно реально видеть, что изменилось и что происходит, не смешивая реальные факты с фантазиями.
На мой взгляд видно, как развивается заболеваемость коронавирусом в других странах. Также виден уровень смертности от коронавируса. Поэтому в любом случае карантин с прекращением работы большинства предприятий никак не может продлится больше 1-3 месяцев. На больший карантин не смогут пойти, так как это будет наносить слишком большой урон экономике при несопоставимом ущербе от отсутствия карантина. Есть некоторые другие болезни, которые существуют постоянно со значительной смертностью, например, гепатит, туберкулез, ВИЧ (от каждой из этих болезней в мире умирает примерно по 1,5 млн человек к год). Однако наличие этих пока непобежденных заболеваний не приводило к тому, что навсегда закрывались все общественные места или все отправлялись в карантин на целый год. Просто есть последствия, на которые страны могут пойти, чтобы снизить смертность от какого-то заболевания, а есть последствия, на которые пойти не могут. В случае коронавируса — это карантин на несколько месяцев и не больше, и даже не все страны на него соглашаются.
В большинстве стран карантин ограничится только 1-2 месяца. При этом в некоторых странах карантин даже не распространится на поездки людей на работу.
При этом понятно, что некоторые ограничения, такие как закрытие границ для путешествий, может просуществовать дольше на несколько месяцев.
Коронавирус по разному влияет на разные отрасли экономики.
Например, на туризме, авиаперевозках, торговых центрах он сказывается крайне негативно.
Но на некоторых видах предприятий он сказывается даже положительно. И речь не только про производителей лекарств от простуды, масок и туалетной бумаги. Посмотрите, например, на котировки Walmart, стоимость акций наоборот выросла и это не случайно, так как в показателях следующих месяцев будет видно увеличение продаж и прибыли.
Если говорить прямо как сказывается коронавирус на МФО, то с точки зрения спроса на услуги, наоборот положительное воздействие.
Но есть ряд дополнительных моментов, среди которых есть и отрицательные.

Поэтому если подвести итоги, то есть следующие плюсы:
1. Увеличение спроса на услуги. Если у МФО есть запас финансовых средств, то можно выдавать больше кредитов и выдавать кредиты более надежным заемщикам.
2. Снижение расходов на привлечение клиентов.

Но есть и минусы:
1. Кредитные каникулы, которые распространяются на часть заемщиков. В более безопасном положении МФО, которые имеют более качественный портфель, в том числе повторных заемщиков с лучшей финансовой дисциплиной.
2. Закрытие оффлайн-офисов как минимум на 1 месяц.
3. Падение курса рубля. Скажется на МФО, которые занимали средства на Минтосе в евро без хеджирования.
4. Увеличение стоимости фондирования. Скажется больше на тех МФО, которые нуждаются в постоянном увеличении портфеля привлеченных инвестиций.

Источник