Меню

Если кредитный рейтинг 380



Что такое кредитный скоринг в банке и как узнать свой рейтинг-балл бесплатно

Опытные заемщики советуют своим друзьям и знакомым проверять кредитный рейтинг перед обращением в банк за кредитом. Как получить кредитный скоринг онлайн, что такое кредитный скоринг в банке, можно ли узнать свой балл бесплатно и важные вопросы, — все это в материале далее.

Что такое скоринговый балл в кредитной истории?

В банке скоринг заемщика запрашивают для оценки платежеспособности клиента, а бюро кредитных историй формируют скоринг. Балл присваивают на основе различных характеристик заемщика:

  • демографические данные – где проживает, какое образование, наличие семьи и детей, доход;
  • данные о кредитах и займах – сколько брал, когда, цель долга;
  • сопутствующая информация – ездил ли гражданин за рубеж, как часто, есть ли долги перед коммунальными службами или неуплата алиментов и др.

Если раньше сотрудники финансовых организаций самостоятельно анализировали надежность заявителя, чтобы выдать кредит, то сегодня методики упростились до запроса кредитного отчета из агентств. Достаточно сделать заказ отчета в БКИ и проверить заемщика сразу на несколько ключевых показателей – доход, оплату кредитов, запросы в другие банки и микрофинансовые компании.

Как найти личный балл в рейтингах бюро

На примерах крупных бюро можно посмотреть, как узнать кредитный скоринг онлайн бесплатно. Компании для обзора:

Некоторые сторонние фирмы предлагают загрузить выписку из бюро и узнать настоящие баллы, способы оптимизации платежей, рекомендации по улучшению статистики для получения одобрения по кредиту и др. Данная услуга – на усмотрение заемщика, поскольку бюро и так указывает персональный рейтинг, а проанализировать причины отказов банков в кредитах клиент может самостоятельно.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ)

НБКИ предлагает выяснить персональный кредитный скоринг и получить сводку по банковским предложениям для клиентов с аналогичным баллом.

Сайт удобный, даже люди в возрасте смогут разобраться, как пройти регистрацию и создать личный кабинет, заказать историю. Вот как выглядит форма для входа в ЛК:

На этом скриншоте пользователь находится в личном кабинете в главном меню с услугами:

Для получения отчета нужно отправить услугу в корзину и перейти к оформлению. Перед заказом потребуется подтверждение личности. Можно синхронизировать аккаунт с профилем на ЕП Госуслуги.

Объединенное Кредитное Бюро — ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка

В ОКБ максимальный балл кредитного скоринга – 5, а минимальное значение 1. Рисковые индикаторы используются для оценки надежности клиента по его социальным и демографическим данным.

Заказ отчета в Сбербанке можно сделать через мобильный банк. В ОКБ нужно зайти на сайт и немного прокрутить колесико мышки вниз, чтобы увидеть панель с услугами:

Вход в ЛК возможен по паролю и логину, синхронизации с аккаунтом от Сбербанка либо единого портала. Схема получения аналогична НБКИ – подтвердить личность, если зарегистрировались по логину и паролю, затем нужно заказать отчет в агентстве.

Кредитное бюро «Эквифакс»

Компания имеет международный статус, при расчете опирается на сведения по займам в МФО и кредитам. При открытии сайта крупным планом сразу же появляется предложение оформить отчет.

Есть стандартная регистрация и синхронизация с Госуслугами:

Удобнее сразу заходить в кабинет через синхронизацию, поскольку все равно придется подтверждать личность. При обычной авторизации нужно заполнить анкету с контактами, личными данными:

Какой максимальный скоринговый балл?

Заемщикам, желающим получить кредит на выгодных условиях, важно знать, какой должен быть кредитный скоринг. Из-за различных методик и шкал для каждого бюро и даже банка свой максимум.

  • У Сбербанка применяется 5-балльная система, где 5 – наилучший показатель, а единица сводит возможность получения кредита к нулю, требуется повышение рейтинга.
  • В НБКИ минимальный балл – 249, а максимальный балл кредитного рейтинга – 849 единиц.
  • В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) максимум доходит до 998-999 баллов.
  • Эквифакс применяет рейтинговую систему от 1 балла до 999.

Если в Эквифаксе 450-550 баллов считаются плохой кредитной историей, то в НБКИ можно получить ссуду в индивидуальных случаях, хотя вероятность отказа сохраняется.

Какой должен быть скоринговый балл для одобрения кредита?

Неплохо иметь от 500-700 баллов, но балл – не единственный показатель при решении банков. Сотрудник ознакомится с анкетой заявителя. Если есть недостоверная информация, как завышение зарплаты или ложь, будто человек не брал ни разу кредиты, хотя данные зафиксированы в кредитной истории, тогда балл не поможет получить ссуду.

Кроме кредитного специалиста банк просит службу безопасности проверить заемщика. СБ «пробивает» клиента по различным базам данных, на судимость и проч. Если менеджер получает рекомендации не оформлять заемщика как клиента, то даже высокая кредитоспособность не поможет.

Если скоринговый балл более 800-1000, тогда высока вероятность получения желаемой ссуды и хороших условия погашения.

Как узнать скоринг балл бесплатно онлайн?

Законодательство предусматривает бесплатный запрос своего балла дважды в год в любом бюро. Проверка доступна в любом БКИ через интернет на официальном сайте.

В России работают 11 бюро. Каждая компания сотрудничает с определенными банками, поэтому для заемщика есть сложность в получении выписки. Он не знает, в каком бюро будет хранится его кредитная история, например, на ссуду от Сбербанка или от МТС-банка. Отчет может быть, как в нескольких бюро, так и в одном.

Важно! Перед обращением в БКИ нужно узнать список бюро, где хранится отчет.

Сделать это можно через сайт ЦБ либо на ЕП Госуслуги в личном кабинете. При обращении через ЦБ нужны паспортные данные и контакты для связи, а также код субъекта, который можно запросить на этом же сайте.

Читайте также:  Рейтинг силикона для окуня

Обращение через Госуслуги требует подтвержденного аккаунта. Подтвердить личность можно при личном посещении МФЦ либо по запросу письма Почтой РФ.

На заметку! Письмо идет не менее 14 дней до адресата.

Затем на электронную почту придет список с бюро, в которых находится отчет на имя заемщика. Получив список, можно зайти на официальные сайты бюро (следует остерегаться сайтов фейков) и заполнить анкету для получения выписки.

В личном кабинете отражается количество оставшихся бесплатных запросов. После исчерпания бесплатных запросов можно заказывать отчеты снова, но уже за дополнительную плату. Стоимость в бюро устанавливается индивидуально, обычно не больше 350-550 рублей.

Методика подсчета скорингового балла

Бюро используют различные подсчеты. Сначала они выстраивают список показателей, которые будут важны при расчете – возраст, доход, запросы в банки и др. Затем для каждого показателя присваивается балл.

После баллы суммируются, получается число, отражающее кредитный рейтинг заемщика. На скриншоте приводится расчет для Русского стандарта:

Какие личные данные влияют на скоринг балл?

Есть заемщики, считающие, что для банка важен только уровень дохода. Сегодня это не так. Скоринг система компилирует различные данные для получения полноценного образа заемщика как платежеспособного лица. Здесь имеет значение:

  • Образование – высшее, среднее и др.;
  • есть ли семья или дети;
  • город проживания;
  • есть ли иждивенцы.

Наличие детей – всегда нагрузка на бюджет. Вероятность одобрения выдачи кредита снижается даже из-за семейного положения. При расчете кредита компании учитывают количество детей, прожиточный минимум на каждого из них, затем вычитают получившееся значение из дохода. Такой же расчет, если есть супруг или родственник на обеспечении заявителя.

Город проживания имеет значение, поскольку для каждого российского города своя средняя зарплата. Для Москвы 60 тысяч рублей – обычный доход, который возможен и при работе продавцом в магазине одежды и обуви, и для административных должностей. В Твери 60 тысяч – уже весомый доход. Человек может заниматься предпринимательской деятельностью либо работает в государственных органах уровня мэрии, в областном правительстве.

Как повысить свой скоринг-балл?

Если персональный кредитный скоринг оказался невысок, то можно попробовать оформить кредит в банке, клиентом которого заемщик является. Но заемщику нужно адекватно оценивать свои шансы на получение займа.

Если человек имеет неплохую кредитную историю, долго сотрудничает с банком, погашал исправно кредиты, то может попробовать взять займ. Все перечисленные качества положительно повлияют на решение. Кредитор может пойти на уступки и предложить ссуду в долг на особых условиях либо с ограничением по сумме.

Еще несколько советов:

  1. Исправно погашать кредиты, если есть обязательства перед банками.
  2. Контролировать финансовую нагрузку в соотношении 40/100: сумма платежей по кредитам и кредитным картам не должна превышать 30-40% от общего дохода. В крайнем случае 50%, но уже сложнее получить кредит.
  3. Не рассылать множество заявок в банки и МФО для получения кредитов, когда нужны деньги. Сначала обратиться в банк, клиентом которого заемщик является, затем при отказе в кредите обращаться в следующую компанию.
  4. Следить за обязательствами перед государственными структурами: своевременно оплачивать штрафы, алименты, коммунальные услуги и др.
  5. Время от времени использовать досрочное погашение по кредиту, чтобы быстрее рассчитываться с долгами.
  6. По возможности открыть вклад в банке, а при подаче заявки на кредит указать наличие актива.

Регулярно рекомендуется проверять персональный рейтинг, если требуются кредиты. Если есть ошибочная информация – сотрудники банка не направили данных о закрытии кредита либо случайно направили ложную информацию по досье другого человека, — тогда стоит написать заявление и потребовать исправить ошибки.

Если кредитная история нулевая, то есть ранее не оформлялись займы, тогда можно открыть кредитную карту, сделать несколько покупок и вернуть средства в срок. Это поможет создать положительную динамику в кредитной истории.

Какой должен быть кредитнный скоринг, чтобы получить кредит? Стоит ориентироваться на бюро, где есть отчет и соотносить рейтинг к применяемой системе. Лучшие значения – выше среднего и высокие для одобрения займа.

Источник

Как узнать кредитный рейтинг

Что такое, зачем нужен и сколько стоит

Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Поясню, почему это не одно и то же и чем они отличаются.

Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек — субъект кредитной истории — исполняет свои обязательства. Кредитная история формируется на основании данных, которые передают источники формирования кредитной истории: организации-кредиторы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, которые проводят процедуру банкротства физического лица.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России сейчас действует 11 таких бюро. Это значит, что ваша кредитная история может храниться в каком-то одном БКИ или в нескольких сразу — единого БКИ, с которым обязаны сотрудничать все банки, нет. Подробнее о кредитной истории и о том, как ее получить или исправить в ней ошибки, у нас есть отдельная подборка.

Читайте также:  Рейтинг лучших капсульных кофемашин 2019

Пример отчета. Сама кредитная история состоит из четырех частей:

  1. В титульной части указаны стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
  2. В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает.
  3. В информационной части — какие заявки подавал человек на кредит и результат рассмотрения: выдан кредит или нет.
  4. Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

На основе кредитной истории формируется кредитный отчет, который отражает ее содержание.

В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.

Как формируется рейтинг

Единой формулы расчета или требований к кредитному рейтингу нет, каждое бюро рассчитывает его исходя из своих критериев. Это связано с тем, что сейчас в РФ действует сразу несколько БКИ. Организации, которые обязаны передавать информацию в БКИ, должны сотрудничать хотя бы с одним бюро. С каким именно — каждый кредитор решает сам. При этом некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — ограничений тут нет.

Отличия рейтинга от кредитной истории. Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем более благонадежным считается клиент. Кредитный рейтинг могут указывать в кредитном отчете или предоставлять в виде отдельной услуги.

Сейчас БКИ не обязаны рассчитывать кредитный рейтинг заемщика, это делается по усмотрению бюро.

Кредитный рейтинг неразрывно связан с кредитной историей. Поскольку информация о кредитах разбросана по разным бюро, каждое бюро оценивает субъекта кредитной истории исходя из данных, которые есть у нее.

Например, у Васи пять кредитов, по двум он не платит уже несколько месяцев. Информация по двум с просрочкой хранится в одном бюро, а по остальным трем — в другом. В итоге в первом бюро у Васи может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.

Мой кредитный рейтинг, по данным «Эквифакса», составляет 591 балл. Это очень плохо. Связано это с тем, что я никогда не оформляла кредиты, при этом в моей кредитной истории есть одна заявка с отказом

Критерии, по которым рассчитывают и присваивают рейтинг. Ни одно бюро не объявляет точные критерии, по которым оно рассчитывает и присваивает рейтинг. Но у всех есть общие критерии. Вот на что может смотреть БКИ, когда формирует рейтинг:

  1. Возраст кредитной истории. Условно, если кредитной истории меньше года, некоторые БКИ считают это негативным фактором.
  2. Большое количество запросов на проверку кредитной истории. Все организации, которые запрашивали кредитную историю, отображаются в закрытой части. Некоторые БКИ снижают кредитный рейтинг, если поступает много запросов за короткий срок.
  3. Просрочки по кредиту. Влияет количество просрочек, длительность, частота. Например, снижать кредитный рейтинг могут как частые просрочки оплаты на пару дней, так и длительные по несколько месяцев.
  4. Отсутствие информации о кредитах. Даже если вы не оформили ни одного кредита, в бюро все равно может быть информация о вас. В таком случае балл изначально может быть низкий или отсутствовать, поскольку бюро не знает, как вы можете в дальнейшем выплачивать кредиты.
  5. Долговая нагрузка. Большое количество открытых кредитов может снижать кредитный рейтинг. Чем больше открытых кредитов в текущий момент, тем ниже балл.

Что означают баллы рейтинга

Поскольку каждое бюро самостоятельно рассчитывает кредитный рейтинг исходя из своих критериев, единой шкалы рейтинга нет. Единственное универсальное для всех БКИ: чем выше балл, тем лучше.

Шкала «Эквифакс». По шкале БКИ «Эквифакс» можно набрать от 0 до 999 баллов.

Расшифровка баллов БКИ «Эквифакс» выглядит так Расшифровка оценки от БКИ «Эквифакс»

Шкала кредитного бюро «Русский стандарт». В этом бюро присваивается от 0 до 620 баллов. В кредитном рейтинге этого БКИ есть рекомендации в зависимости от того, какой рейтинг получил человек. При этом по поводу части рекомендаций есть вопросы.

Например, некоторые банки обращают внимание, где именно заемщик берет займы. Если клиент обращается за займом в МФО, некоторые банки могут оценивать это негативно: если потенциальный клиент обращается за деньгами на короткий срок, возможно, у него проблемы и не стоит ему выдавать кредит.

Шкала ОКБ. Когда заемщик получает кредитный рейтинг, БКИ дает расшифровку имеющейся оценки. В ОКБ шкала условно выглядит следующим образом:

  • выше 961 балла — очень высокий рейтинг;
  • 801—960 — хорошая кредитная история;
  • 721—800 — нормальная кредитная история;
  • 641—720 — плохая кредитная история;
  • ниже 640 — очень плохая кредитная история.
Читайте также:  Beijing normal university рейтинг

Повторю, что каждое БКИ рассчитывает кредитный рейтинг исходя из имеющихся у него данных. При этом банки, когда рассматривают заявку на кредит, могут запрашивать информацию сразу в нескольких бюро. Помимо этого есть масса других факторов, которые влияют на то, одобрят кредит или нет.

На что влияет рейтинг

Сам по себе кредитный рейтинг бюро кредитных историй ни на что не влияет. Дело в том, что кредит выдает кредитная организация, а не бюро. Когда банк принимает решение о выдаче кредита, он смотрит не только на данные из кредитных отчетов, но и на доход потенциального клиента, наличие поручителей, залога и множество других факторов. Подробнее о получении кредитов можно узнать в нашей подборке «Как взять кредит».

Кредитный рейтинг носит информационный характер , чтобы заемщик мог примерно прикинуть свои шансы на получение кредита. Сами бюро на своих сайтах размещают эту информацию.

Как узнать кредитный рейтинг

По закону два раза в год можно бесплатно получить свою кредитную историю в каждом бюро, один раз — на бумажном носителе. Это можно сделать самостоятельно или через посредника.

Посредники сделают запрос в Центральный каталог кредитных историй, узнают, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, и выдадут один или несколько отчетов. Если решите действовать самостоятельно — сначала придется узнать, в каких кредитных бюро есть ваша кредитная история. О том, как это сделать, мы рассказывали.

Через госуслуги. Если у вас есть учетная запись на госуслугах, зайдите на портал и закажите список БКИ, где хранится ваша история. Саму кредитную историю заказать на госуслугах нельзя.

Дальше вы обращаетесь в БКИ, где есть ваша кредитная история, подтверждаете личность и забираете документ. Подтвердить личность можно несколькими способами. Например, если вы авторизуетесь на сайте БКИ через портал госуслуг. Либо вы можете отправить нотариально заверенное заявление, телеграмму, действовать через партнеров или лично посетить нужное бюро.

Если бюро рассчитывает кредитный рейтинг, его можно будет узнать при запросе кредитной истории в бюро кредитных историй или в качестве отдельной услуги. Он может быть указан в основной части кредитной истории, высылаться отдельно по запросу или в личном кабинете на сайте бюро.

Проверка в НБКИ. НБКИ не указывает кредитный рейтинг в кредитном отчете, услуга предоставляется за отдельную плату.

Проверка в ОКБ и «Эквифаксе». Эти бюро указывают кредитный рейтинг в кредитном отчете, поэтому два раза в год его можно получить бесплатно. Для этого их надо заказать на сайте бюро. Также «Эквифакс» дублирует информацию в личном кабинете на своем сайте и там же дает расшифровку текущей оценки.

Проверка в КБРС. Предоставляет кредитный рейтинг по запросу за отдельную плату или при заказе кредитного отчета.

Стоимость проверки

Бесплатная проверка. Если БКИ указывает кредитный рейтинг в своем отчете, вы можете бесплатно получить его в каждом бюро два раза за год, один раз — на бумажном носителе.

Стоимость проверки в разных БКИ. В НБКИ кредитный рейтинг можно узнать два раза в год бесплатно, все остальные разы — 100 Р за каждый запрос.

БКИ «Эквифакс» указывает кредитный рейтинг в личном кабинете у себя на сайте, а также его можно увидеть в кредитном отчете.

В ОКБ кредитный рейтинг также указан в кредитном отчете, если вы запрашиваете не чаще двух раз в год, вам не придется платить.

Узнать свой кредитный рейтинг в КБРС можно за 40 Р . Для этого нужно зайти в личный кабинет с помощью учетной записи на госуслугах.

Мой кредитный рейтинг в личном кабинете «Эквифакса» сейчас выглядит так. Я никогда не оформляла кредит, но у меня висит один отказ в кредите еще с 2016 года. При подаче заявки я допустила опечатку в данных, и пришел отказ В КБРС нет моей кредитной истории, поэтому для меня услуга недоступна

Как повысить кредитный рейтинг

На кредитный рейтинг может влиять ряд факторов. В первую очередь нужно проверить, нет ли в кредитной истории ошибок, например опечаток в паспортных данных или информации о кредитах. Вдруг вы уже давно выплатили кредит, а информация все еще не обновилась.

Если ошибок в кредитной истории нет, повысить кредитный рейтинг может своевременная выплата кредитов и отсутствие просрочек. Также нужно, чтобы не было слишком много открытых кредитов.

Если у вас нет просрочек, большой кредитной нагрузки и ошибок в кредитной истории, а кредитный рейтинг почему-то стал снижаться — не расстраивайтесь. Возможно, конкретное бюро изменило систему расчета кредитного рейтинга.

В любом случае решать, выдавать кредит или нет, будет банк, а не БКИ. И он принимает решение не только на основании кредитной истории, но и на основе других факторов.

Источник